Het doorlopend of revolving krediet

Er zijn twee soorten kredieten: het krediet op afbetaling en het revolving krediet. Een krediet of een lening op afbetaling is een som geld die je leent en per maand afbetaalt, veelal in vaste bedragen. Dat is het meest voorkomende krediet. Een revolving krediet wordt ook wel een doorlopend krediet genoemd. We gaan hier bekijken wat een revolving krediet is en wat de voordelen van deze kredietvorm zijn.

Wat is een revolving krediet?

Een revolving krediet, ook gekend als een herbruikbaar of doorlopend krediet, is een geldreserve die je kan gebruiken waarvoor je maar wil. Bij het afsluiten van de lening hoef je geen vaste bestemming te hebben. Het totale bedrag kan je in één of in meerdere keren opnemen, je kan alleen de grens die jou is toegekend niet overschrijden. Je betaalt terug op jouw tempo en in functie van je uitgaven, zoals contractueel vastgelegd. De geldreserve wordt weer aangevuld naarmate je terugbetaalt en is dus steeds herbruikbaar zolang je de kredietlimiet niet hebt bereikt.

Wat zijn de voordelen van deze geldreserve?

Het grote voordeel van een doorlopend krediet is dat deze, wanneer je er geen gebruik van maakt, ook niets kost. Je betaalt enkel intresten op het deel van de reserve dat je eventueel wel al hebt uitgegeven of opgenomen. Je gebruikt je geldreserve wanneer je dat zelf wil, zonder enige verplichting. Word je echter geconfronteerd met onvoorziene kosten of wil je jezelf eens een plezier doen, dan kan je gebruik maken van een geldreserve en hoef je je spaargeld niet aan te spreken. Bovendien hoef je op geen enkel moment aan te tonen waarvoor je het geld gebruikt en hoef je niet van bank te veranderen. In de meeste gevallen heb je een kredietkaart voor dit krediet. Het revolving krediet is flexibel en eenvoudig.

Heeft een doorlopend krediet ook nadelen?

Er zijn inderdaad ook nadelen verbonden aan een revolving krediet. De kredietkosten zijn hoger, maar dat is natuurlijk alleen het geval als je de geldreserve ook inderdaad aanspreekt. Bovendien is het, omdat je het krediet meerdere keren voor verschillende bedragen kunt gebruiken en je tussentijds ook blijft afbetalen, moeilijker of toch zeker ingewikkelder om de totale kosten van de lening te voorzien. En ten slotte betaal je ook kosten voor de meestal bijbehorende kredietkaart.

Hoe werkt een doorlopend krediet?

Je krijgt een geldbedrag ter beschikking waaraan meestal, maar niet per sé, een kredietkaart gekoppeld is. Vaak zit het bedrag vast aan een kredietkaart, Mastercard bijvoorbeeld. Dat geldbedrag kan je gebruiken wanneer en waarvoor je maar wil, in één keer of via meerdere, kleinere uitgaven. Zodra je de eerste euro van het krediet gebruikt, begin je maandelijks terug te betalen, ofwel met een vast bedrag per maand, ofwel een percentage van het gebruikte en dus verschuldigde bedrag. Zodra je een deel van het gebruikte krediet hebt terugbetaald, kan je dat vanaf de volgende maand opnieuw gebruiken.

Een voorbeeld van het gebruik van een revolving krediet

Je krijgt een geldbedrag ter beschikking waaraan meestal, maar niet per sé, een kredietkaart gekoppeld is. Vaak zit het bedrag vast aan een kredietkaart, Mastercard bijvoorbeeld. Dat geldbedrag kan je gebruiken wanneer en waarvoor je maar wil, in één keer of via meerdere, kleinere uitgaven. Zodra je de eerste euro van het krediet gebruikt, begin je maandelijks terug te betalen, ofwel met een vast bedrag per maand, ofwel een percentage van het gebruikte en dus verschuldigde bedrag. Zodra je een deel van het gebruikte krediet hebt terugbetaald, kan je dat vanaf de volgende maand opnieuw gebruiken.

Hoe werkt een doorlopend krediet?

In dit voorbeeld is gekozen voor een geldreserve van € 2.500. De kredietnemer is vrij om die som volledig of gedeeltelijk te gebruiken. Wanneer hij € 1.000 van de reserve gebruikt, begint hij deze € 1.000 inclusief intresten door middel van maandelijkse aflossingen terug te betalen. De kredietnemer heeft nog € 1.500 ter beschikking. Stel dat hij de volgende maand € 200 (aan kapitaal) terugbetaalt, dan is het verschuldigde bedrag nog € 800 en hij beschikt dan over € 1.700 die hij vrij kan uitgeven.

Hoe lang loopt een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet heeft geen einddatum en geen vaste looptijd. Je kan het zelf wel stopzetten als je het krediet niet meer nodig denkt te hebben. Je hebt ook te maken met een nulstelling.

Wat is de nulstelling van een krediet?

Volgens de Belgische wetgeving moet elk geopend krediet na een bepaalde periode weer op nul staan. Bij een krediet op afbetaling is dat na de laatste aflossingstermijn. Een revolving krediet heeft geen vaststaande aflossingstermijnen. Dat betekent dat het volledige bedrag van de originele geldreserve beschikbaar moet zijn op de nulstellingstermijn. Deze termijn is afhankelijk van het bedrag van het krediet.

Een krediet van € 3000 kan bijvoorbeeld een nulstellingstermijn van 44 maanden hebben. Dit betekent dat 44 maanden na het aangaan van het krediet al het gebruikte geld weer terugbetaald moet zijn. Na deze nulstelling kan je je geldreserve weer gebruiken zoals tevoren. Om aan de nulstelling te voldoen, kan je op je rekeninguittreksel of in je persoonlijke klantenzone of mobiele app het rekeningnummer vinden voor de overschrijving. Je vindt in je persoonlijke klantenzone ook het nog verschuldigde bedrag en de referentie die je voor de overschrijving moet gebruiken. Er worden geen extra kosten aangerekend als je vooraf wil terugbetalen.

Bij Cofidis kan je drie types revolvingkredieten aanvragen:

• De geldreserve van Cofidis stelt je een vaste maandelijkse aflossing voor, afhankelijk van de grootte van je reserve en vanaf de eerste keer dat je je reserve gebruikt. Zo’n vaste aflossingssom zorgt dat je makkelijk je uitgaven kan bijhouden en is bijgevolg bijzonder voorspelbaar.
• De Mastercard by Cofidis®-kredietkaart heeft een maandelijkse aflossing die afhankelijk is van het resterend openstaand bedrag, het bedrag dat je nog moet terugbetalen dus. Je kan je krediet aflossen op jouw tempo, met wisselende sommen. De interesten worden berekend op basis van je verbruik.
• De Mastercard Gold by Cofidis®-kredietkaart omvat meer dan een kredietkaart alleen. Naast een hogere uitgavenlimiet dan onze gewone kredietkaart, krijg je er tal van voordelen zoals verzekering en garanties bij, bijvoorbeeld: verzekering bij vluchtvertraging, bij online aankopen of een terugbetaling wanneer je bepaalde producten elders een stuk goedkoper vindt. Ideaal dus voor op reis en om je hobby’s mee te financieren.

De juiste kredietopening kiezen is erg belangrijk. Die moet afgestemd zijn op je financiële noden. Deze vergelijkingstabel geeft je een goed idee van wat concreet aan welke financieringsoplossing van Cofidis is verbonden. Je vindt er de verschillende interestvoeten (JKP), jaarlijkse bijdragen en specifieke voordelen in terug. Die toets je dan af met wat jij in jouw situatie nodig acht, want alleen jij weet wat echt telt.

	Myline Kiezen	Mastercard Kiezen	Mastercard Gold Kiezen
	Kaartkosten
Kaartkosten	€ 5 per jaar	€ 5 per jaar	€ 10 per jaar
	Maandaflossing
Maandaflossing	Vast	Variabel	Variabel
	Kredietbedrag
Kredietbedrag	€ 500 tot € 10.001	€ 500 tot € 10.001	€ 2.500 tot € 10.001
	Keuze terugbetalingssnelheid
Keuze terugbetalingssnelheid	Ja (3 tot 5 mogelijkheden, afhankelijk van je kredietlimiet)	Ja (3 tot 5 mogelijkheden, afhankelijk van je kredietlimiet)	Ja (3 tot 5 mogelijkheden, afhankelijk van je kredietlimiet)
	JKP(1)
JKP(1)	Vanaf 14 %	Vanaf 14 %	Vanaf 14 %
	Cash transfer
Cash transfer	Ja	Ja	Ja
	Kredietkaart (contactloos)
Kredietkaart (contactloos)	Ja	Ja	Ja
	Blokkeren / Deblokkeren kaart
Blokkeren / Deblokkeren kaart	Ja	Ja	Ja
	Kosten geldopname
Kosten geldopname	€ 0	€ 0	€ 2,5 per geldopname
	Wisselkosten (verrichting buiten de EER)
Wisselkosten (verrichting buiten de EER)	1 %	1 %	1 %
	Incl. Verzekeringen
Incl. Verzekeringen	Nee	Nee	Ja (zie informatiedocument)
	Betalingslimiet
Betalingslimiet	Geen (binnen de kredietlimiet)	Geen (binnen de kredietlimiet)	Geen (binnen de kredietlimiet)
	Limiet geldopname
Limiet geldopname	€ 500 per dag	€ 500 per dag	€ 1.000 per dag

Drie punten om te onthouden!

• Met een revolving krediet begin je pas met aflossen wanneer je daadwerkelijk geld uitgeeft.
• De geldreserve wordt opnieuw aangevuld naarmate je terugbetaalt en is dus steeds herbruikbaar zolang je de kredietlimiet niet bereikt hebt.
• Een doorlopend krediet kan verbonden zijn met een kredietkaart, maar dat hoeft niet.

Goed om te weten: met de optionele schuldsaldoverzekering Garantie+ kan je jezelf en je naasten beschermen tegen het niet kunnen terugbetalen van een krediet door overlijden of jobverlies door ontslag.

Twijfel je toch nog of een kredietopening de oplossing is voor jouw situatie? Vergelijk dan op onze pagina kredietopening versus lening op afbetaling die twee financiële oplossingen met elkaar.