Een lening afsluiten is geen beslissing die je zomaar neemt. Of je nu eindelijk je droomwoning hebt gevonden en een lening nodig hebt, een nieuwe auto wil kopen, aan renovaties wil beginnen of een grote aankoop zoals een wasmachine of droogkast plant… Een krediet afsluiten is een grote stap die voor lange tijd een vast financieel engagement vraagt.
Laat je dus niet zomaar verleiden door sexy rentevoeten of aantrekkelijke aflossingsbedragen in advertenties. Bereken de totaalkost van je lening. Zo weet je precies wat je betaalt en voorkom je onverwachte kosten. Wil je de kosten van je lening berekenen voor je tekent? Wij leggen je uit waar je op moet letten en geven je enkele gouden tips die jou niet alleen behoeden voor nare gevolgen en onaangename verrassingen, maar die je ook helpen om voordeliger te lenen.
De totaalkost van jouw lening: waar let je op?
Wat veel mensen onderschatten, is hoe groot het verschil kan zijn tussen het bedrag dat je leent en wat je uiteindelijk terugbetaalt. Hoe hoger de rente of hoe langer de tijd die je neemt om het krediet af te lossen, hoe meer je betaalt.
Bovendien is de kost van een lening berekenen veel meer dan gewoon nagaan of je het maandbedrag kan afbetalen volgens een bepaalde looptijd. Je wil natuurlijk ook zicht krijgen op de andere kosten, nu én op de lange termijn. Maar welke factoren bepalen nu de kost van een lening?
Checklist om de kosten van jouw lening in kaart te brengen
De totale kosten van een lening worden zowel bepaald door het bedrag dat je wil lenen, als de intresten die je betaalt aan de bank of kredietverstrekker en de bijkomende kosten van de lening die je afsluit.
Wil je je lening berekenen en niet alleen de vaste kosten en de maandelijkse aflossingen, maar ook de verborgen eenmalige kosten ervan in kaart brengen? Dan kijk je best verder dan alleen naar het geleend bedrag en de rente. Wie een correct en volledig beeld wil van wat een lening écht kost, kijkt best vooraf naar elk van deze onderdelen (cumulatief):
- Het geleende kapitaal is het bedrag dat je ontvangt als je een lening afsluit. Dit bedrag kan in één keer of in meerdere schijven worden uitbetaald, afhankelijk van het soort lening dat je nodig hebt.
- Rentevoet: dit is het percentage - de intrest - dat je betaalt op het geleende bedrag. Het gaat eigenlijk om de brutokosten die jij betaalt voor het lenen van het geld van de bank of kredietverstrekker. Voorbeeld: Leen je 10.000 euro aan 6% rente? Dan betaal je jaarlijks 600 euro aan rente (afhankelijk van je aflossingsplan en frequentie van betaling).
- Looptijd van de lening: dit is een cruciale parameter. Want zelfs als alle andere voorwaarden gelijk blijven, heeft de tijd die jij krijgt om het geleende bedrag terug te betalen een grote invloed op de totale kost van de lening. Hoe langer de looptijd, hoe minder je per maand moet terugbetalen (maandlast), maar hoe meer je in totaal betaalt voor jouw lening. En hoe hoger de uiteindelijke kost van jouw lening. Tip: kies de kortste looptijd die je comfortabel kan dragen. Zo beperk je de totale kost.
- Dossierkosten: dit is de administratiekost die je kredietverstrekker aanrekent om je dossier op te starten. Dit is een eenmalig bedrag dat bovenop het geleende kapitaal komt. De dossierkosten variëren van 0 euro tot enkele honderden euro’s en kunnen soms onderhandeld worden.
- Kredietverzekeringen: deze verzekeringen zijn meestal optioneel. Maar vaak wordt een kredietverzekering ten zeerste aangeraden en in bepaalde gevallen, zoals bij een woonkrediet of een woonlening, zijn ze wettelijk verplicht. Voorbeeld: als je geld leent om een woning te kopen en de bank een hypotheek neemt op je woning, moet je verplicht een schuldsaldoverzekering afsluiten die (een deel van) het openstaande bedrag dekt bij overlijden. Soms zijn verzekeringen niet verplicht, maar worden ze wel gekoppeld aan een lagere rentevoet.
- Notariskosten: bij hypothecaire leningen betaal je ook de erelonen van de notaris en registratiekosten als er een hypotheekakte nodig is. Deze kosten kunnen snel oplopen tot enkele duizenden euro’s, afhankelijk van het bedrag dat je leent.
- Kosten bij vervroegde terugbetaling: wil je je lening sneller terugbetalen dan voorzien? Dan betaal je meestal een vergoedingskost (vaak 1 tot 3 maanden intrest). Tip: Lees je kredietovereenkomst goed na, sommige banken hanteren soepelere voorwaarden dan andere.
- Beheerskosten of maandelijkse servicekosten (komt niet vaak voor, maar wordt soms toegepast): sommige kredietgevers rekenen een maandelijkse kost aan voor het beheer van je krediet. Vooral bij kleinere of flexibele leningen kan dat het geval zijn.
Check zelf het JKP van het gewenste krediet (jaarlijks kostenpercentage)
Hoewel je best alle bovenstaande kosten netjes in kaart brengt voor je een lening afsluit, bestaat er ook een erg handige indicator die alle verplichte kosten van een krediet al voor jou in kaart brengt. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) is niet helemaal representatief voor de totaalkost van een krediet, maar is zeker de meest eerlijke vergelijkingsbasis tussen verschillende leningen. Banken en financiële instellingen zijn ook wettelijk verplicht om het JKP voor elk van hun kredieten transparant te communiceren.
Het JKP wordt berekend door de totale kosten van het krediet op jaarbasis te delen door het geleende bedrag. Boetes bij laattijdige betaling, herinneringskosten, herbeleggingsvergoedingen bij vervroegde terugbetaling en verzekeringen zitten niet vervat in het JKP.
Hoe kan je zelf de totaalkost van je lening berekenen?
Je hoeft zeker geen financieel expert te zijn om de kost van een lening te berekenen. Je lening berekenen wordt erg eenvoudig met de inzichten die we je hierboven al meegaven én de juiste tools om de kosten van jouw lening te simuleren.
De kost van je lening berekenen: online simulatietools gebruiken
Heel wat banken of kredietverstrekkers bieden gratis online simulaties aan. Je voert een bedrag en een looptijd in en je krijgt meteen de maandelijkse aflossing en het JKP.
Maak werk van minstens drie simulaties bij verschillende kredietinstellingen voor je beslist. Je zal zien dat banken en kredietverstrekkers soms verschillende kosten aanrekenen. Bekijk zeker het JKP van het krediet waarin jij geïnteresseerd bent en vlooi uit waar er verschillen zitten en waarom.
Maak ook minstens twee simulaties met een verschillende looptijd. Bijvoorbeeld één waarbij je het geleende bedrag in 48 maanden terugbetaalt en een tweede waarbij je op 60 maanden terugbetaalt. Je ziet dan meteen hoeveel je extra betaalt voor iets lagere maandlasten. Dat helpt je om de juiste balans te houden tussen comfort en totaalkost.
Lening berekenen: de troeven van een Cofidis-simulatie
Dagelijks gebruiken honderden mensen de simulatietool van Cofidis om zich correct te informeren.
- Eenvoudig en snel: je kan bedragen simuleren van heel klein (vanaf 500 euro) tot grotere persoonlijke leningen. De simulator is heel laagdrempelig. Je kiest het gewenste leenbedrag en de gewenste looptijd met schuivers. Je ziet meteen hoeveel je per maand zou terugbetalen. Je hebt geen verplichte registratie of account nodig voor een eerste simulatie.
- Transparant: Cofidis toont niet alleen de maandelijkse aflossing en het JKP, maar ook meteen het bedrag dat je afbetaalt als je een andere looptijd zou kiezen.
- Gepersonaliseerd: na de simulatie kan je kiezen om je aanvraag online verder te zetten. Je krijgt dan een voorstel op maat, gebaseerd op jouw profiel. Zonder dat je al verplicht bent om iets te ondertekenen.
Wil je graag te weten komen hoeveel de lening die jij nodig hebt voor jouw project kost? Maak werk van jouw persoonlijke kredietsimulatie.
Handige tips om voordeliger te lenen
Veel mensen denken dat ze geen controle hebben op de totaalkost van een lening. Maar met een beetje voorbereiding kan je heel wat geld uitsparen. Deze tips helpen jou alvast op weg:
- Vergelijk meerdere kredietverstrekkers. De rentevoeten kunnen immers sterk variëren. Hetzelfde geldt voor de dossierkosten.
- Kies een looptijd die rekening houdt met jouw comfort en met de totaalkost. Als je kleinere bedragen afbetaalt per maand dan kost jouw lening in totaal meer. Hoe sneller je afbetaalt, hoe minder rente je betaalt.
- Hanteer deze vuistregel: je maandelijkse rentelast mag niet meer dan een derde van je netto-inkomen bedragen. Denk daarom niet alleen vanuit de nood: “wat kan ik lenen?”, maar zeker ook vanuit: “wat kan ik maandelijks missen”. Zorg dus ook dat je goed weet wat jouw leencapaciteit is.
- Denk ook op de lange termijn: vraag hoeveel het kost om je lening sneller terug te betalen. Daar betaal je meestal wel een prijs voor. Afhankelijk van die extra kost, kan je later - als je opnieuw meer geld hebt kunnen sparen - beslissen om de lening sneller af te lossen, waardoor de totale kost afneemt.
Lenen mag geen sprong in het diepe zijn. Vooraf je lening berekenen en alle kosten en opties vergelijken, is geen overbodige luxe. Bereid je goed voor en maak doordachte keuzes zodat je geen foutieve inschattingen maakt, je binnen je budget blijft en voldoende financiële ruimte overhoudt om onbezorgd te leven.
Benieuwd wat jouw lening precies kost bij Cofidis? Doe snel en eenvoudig je eigen simulatie.
