Zal de hypotheekrente in
België dalen in 2024?

De aanschaf van een eigen woning is in ons land de laatste jaren een stuk moeilijker geworden. Daar zijn verschillende redenen voor. Zo zijn er de strengere regels rond energiezuinigheid - denk daarbij zeker aan de EPC-regelgeving en de renovatieverplichting in Vlaanderen. Maar ook de hoge hypotheekrente en de groei van de huizenprijzen hebben een impact. Het gevolg daarvan? Volgens Business AM, geeft 64% van de huurders aan dat ze een woning willen kopen, maar niet over genoeg eigen middelen beschikken.

Wil jij een huis kopen en kijk jij ook reikhalzend uit naar een daling van de hypotheekrente? Je bent zeker niet de enige. Op deze pagina geven we je alles mee wat je moet weten over hypotheekrente in België. Aangevuld met enkele nuttige tips.

Huidig niveau van de hypotheekrente in België

Volgens de rentebarometer van Immotheker Finotheker die 2.000 woonkredieten vergelijkt, staat de hypotheekrente voor een vaste lening met een duurtijd van 20 jaar en voor een woonkrediet van 250.000 euro vandaag op 3,19%. Wil jij weten hoe hoog de hypotheekrente staat op het moment dat je deze blog leest? Check dan zeker zelf even de actuele informatie over de verschillende hypothecaire kredieten.

Overzicht van de rentevoeten in 2023

Sinds juli 2022 heeft de Europese Centrale Bank (ECB) de beleidsrente – die een lange periode heel erg laag stond – gaandeweg opgetrokken om de sterk stijgende inflatie te bestrijden. Die inflatie is onder andere het gevolg van de nasleep van de coronapandemie en de impact van de oorlog in Oekraïne.

Die stijging van de beleidsrente door de ECB zorgde ervoor dat ook de hypotheekrente in 2023 bijna het hele jaar lang is blijven toenemen. Volgens de Hypotheekwinkel steeg de hypotheekrente van gemiddeld 1,5% interest in 2021 naar gemiddeld 3,5% begin 2023.

Kijken we naar de grafiek van Immotheker Finotheker, dan zien we heel duidelijk dat de hypothecaire rente ook in 2023 is blijven toenemen. Om een piek te bereiken op 3,69%. In de laatste weken van 2023 kwam er dan plotseling een daling. De markten verwachtten toen dat de ECB de beleidsrente zou verlagen, omdat de inflatie stilaan onder controle leek te zijn.

Factoren die de huidige rentevoeten beïnvloeden

De rentetarieven worden sterk beïnvloed door de beleidsrente die door de Europese Centrale Bank (ECB) wordt vastgesteld. Maar daar blijft het niet bij. Ook heel wat andere factoren hebben een impact op de rentetarieven en dus ook op de hypotheekrente.

In een vrijemarkteconomie zoals de eurozone worden de rentetarieven ook beïnvloed door de vraag naar en het aanbod van krediet. Die vraag naar krediet wordt beïnvloed door het consumentenvertrouwen en het ondernemersvertrouwen. Dat is de mate waarin bedrijven en consumenten bereid zijn om geld uit te geven en te investeren. Aan aanbodzijde is de beschikbaarheid van krediet een belangrijke factor.

Vandaag speelt de impact van de oorlog in Oekraïne nog steeds een rol. De oorlog zorgde voor heel wat onzekerheid en voor een enorme stijging van de energiekosten. Die prijzen werden dan op hun beurt doorgerekend in de voedsel- en andere prijzen, waardoor alles duurder werd.

Door de automatische loonindexering in ons land stijgen de lonen al heel snel mee met de prijzen. Maar die extra kosten voor bedrijven worden dan opnieuw doorgerekend in de prijzen, waardoor er een mechanisme ontstaat dat de prijzen de hoogte blijft instuwen. Zo ontstaat inflatie.

Om die inflatie af te remmen heeft de bank ECB de basisrente naar een recordniveau laten stijgen en houdt ze dat vrij hoge niveau (in vergelijking met een paar jaar geleden) voorlopig nog aan. Zo wil de ECB de inflatiespiraal en de oplopende prijzen doorbreken tot die weer op het gewenste niveau van maximaal 2% staat. Er wordt verwacht dat de inflatie binnenkort het gewenste niveau van 2% zal bereiken, waardoor later dit jaar rentedalingen een optie zouden kunnen zijn.

Je vraagt je misschien af of de hogere rentetarieven dan geen impact hebben op de woningprijzen? Als lenen voor woningen duurder wordt, dan daalt de vraag en dan dalen de prijzen? Toch?

Hoewel heel wat experts dat scenario inderdaad voorspelden, werd het geen realiteit. De stijgingen van de hypothecaire rente van de afgelopen jaren, hadden niet echt een impact op de waardering van de woningmarkt. De prijzen van de huizen bleven gestaag de hoogte in gaan. De combinatie van beide, de gestegen rentes en de hoge vastgoedprijzen, maken het voor jongeren vandaag extra moeilijk om een eerste woning te kopen.

Historische trends in hypotheekrentes in België

We hebben nu al een tweetal jaar te maken met rentestijgingen door de ECB-bank, waardoor het lijkt alsof het nog nooit zo slecht gesteld was met de kost van een hypothecair krediet voor een woning. Maar klopt dat wel? We plaatsen de hypotheekrente even op een tijdslijn om zo het grotere plaatje te schetsen.

Een decennium van renteontwikkelingen

Het afgelopen decennium was een decennium van grote verschillen. Tien jaar geleden stond de hypotheekrente ongeveer op hetzelfde niveau als vandaag. Wilde je tien jaar geleden een woning kopen? Dan stond de hypotheekrente voor een lening op 25 jaar met optie vast op 3,86%. Vandaag schommelt de hypotheekrente rond de 3,38% na een piek van 3,88% in november vorig jaar.

Maar tussen de hypotheekrente van tien jaar geleden en het vergelijkbare niveau van vandaag, nam ze een erg grote dip. In december 2020 bereikte de hypotheekrente voor een lening voor een termijn van 25 jaar met optie vast het historisch dieptepunt van maar liefst 1,44%.

De ECB bank wilde toen koste wat kost de lage economische groei in de eurozone een boost geven en de lage inflatie opkrikken. Om die reden bleef de beleidsrente tot 2020 vastgeklikt op 0%. Met historisch lage hypotheekrentes als gevolg. Kocht jij toen een woning of een appartement? Dan weet je hoe voordelig dat was met de erg lage rentevoeten van toen.

Plaatsen we het vorige decennium dan weer in een nog breder perspectief, dan valt op dat de rente het afgelopen decennium sowieso in de verste verte niet te vergelijken is met de rentetarieven van pakweg de jaren ’80. Halfweg de jaren '80 bedroeg de hypotheekrente maar liefst 11,5 à 12%.

Voorspellingen en trends voor de hypotheekrente in 2024

Wil je weten wat de voorspellingen zijn voor de hoogte van de hypotheekrente in 2024? We maakten een overzicht van wat experts voor 2024 zien in hun glazen bol.

Expertvoorspellingen voor 2024

Nadat de hypotheekrente de afgelopen twee jaren erg fors was gestegen, kregen we eind 2023 plots te maken met een daling. Van 3,9% voor een lening met een duurtijd van 25 jaar daalde de hypotheekrente vrij onverwacht naar 3,3%. Hoewel sommige experts ervan uitgingen dat die daling zich ook in 2024 licht zou doorzetten, waarschuwde de meerderheid van hen dat het wellicht om een tijdelijk fenomeen ging.

Toch is het inflatiemonster nog niet bestreden en vallen de economische vooruitzichten voorlopig nog goed mee. Om die redenen zal de ECB waarschijnlijk nog niet meteen beslissen om de beleidsrente te verlagen de komende weken of maanden. Dus ook de hypothecaire rente zal nog een tijdje rond hetzelfde niveau blijven schommelen.

Wanneer is er dan wel een verlaging van de beleidsrente op komst? Volgens CNBC gaf de ECB recent aan dat hun data in juni van dit jaar bepalend zullen zijn om al dan niet over te gaan tot een daling van de beleidsrente. Als daaruit blijkt dat de inflatie is teruggedrongen tot 2%, dan is het erg waarschijnlijk dat er rentedalingen komen.

Uiteraard is deze voorspelling onder voorbehoud. Als de oorlog in Oekraïne of andere geopolitieke of economische factoren opnieuw zorgen voor onrust, politieke instabiliteit of een verhoging van de energieprijzen, dan kan dat de situatie en de prognoses opnieuw zeer snel en erg stevig veranderen.

Adviezen voor huizenkopers en investeerders in 2024

Wil je een huis of een appartement kopen in 2024? Dan is de kans groot dat de hypotheekrente nog niet meteen spectaculair zal dalen. Je moet zelf goed afwegen of je wil wachten op de renteverlagingen die er misschien wel komen in de tweede jaarhelft.

Waar heb je wel een impact op? Hoe zorg je ervoor dat je een weloverwogen keuze maakt voor een hypothecaire lening? We geven jou een aantal touwtjes in handen als je beslist om ervoor te gaan.

Strategieën voor hypotheekleningen in een veranderende markt

Of die rentedaling er snel komt en of ze dan de eerste is in een lange rij, valt onmogelijk met zekerheid te voorspellen. Net zoals we ons niet uitspreken over of je nu al dan niet een hypothecair krediet moet afsluiten of beter wacht tot later dit jaar, wagen we ons ook niet aan advies over vaste of variabele rentevoeten. Wat we wel doen is je een aantal gouden tips geven om op de meest voordelige manier een hypothecaire lening af te sluiten. Pak je het slim aan, dan kan je duizenden euro’s besparen.

Tips voor het sluiten van een hypothecaire lening

• Steek je niet te zwaar in de schulden. Zorg dat je hypothecaire schulden in verhouding zijn tot je beschikbaar inkomen (income ratio). Volgens Wikifin is de vuistregel dat de maandelijkse afbetaling van het hypothecair krediet maximaal een derde van het inkomen van huishoudens mag zijn. Deze simulator van Test Aankoop kan je helpen bij het simuleren van je maandelijkse aflossingen.
• Weet dat er nog heel wat kosten bovenop de maandelijkse afbetaling komen, zoals de brandverzekering, de schuldsaldoverzekering, de onroerende voorheffing, ... Daarnaast zijn er ook éénmalige kosten verbonden aan het kopen van een woning, zoals de notariskosten bijvoorbeeld.
• Check zeker of je recht hebt op sociale tarieven: Vlaanderen, Brussel en Wallonië hebben andere vormen van ondersteuning.
• Als het gaat om hypothecaire kredieten, begeef je je al snel op erg technisch en misschien wel minder vertrouwd terrein, waardoor je niet durft vergelijken en onderhandelen. Doe het toch! Vergelijk het aanbod van verschillende banken en kredietinstellingen. En onderhandel op basis van die offertes. Probeer te ontkomen aan de eventuele dossierkosten en gebruik ook de schuldsaldoverzekering als onderhandelingsmateriaal.
• Weet welke verschillende formules er bestaan voor hypothecaire kredieten. Welke duurtijd wil je? Wil je een vaste of een variabele rentevoet? Stel gerichte vragen en toon dat je weet waarover je praat.
• Check of je een deel van de hypothecaire inschrijving kunt vervangen door een goedkoper alternatief. Zo bespaar je op de aktekosten.

Kortom: het lijkt vaak een take it or leave it-situatie. Maar dat is het zeker niet altijd. Probeer je zo goed mogelijk voor te bereiden en sleep de beste deal uit de brand!

Wettelijke en Regelgevende Overwegingen in België

Er zijn heel wat voorwaarden verbonden aan het afsluiten van een hypothecair krediet. En dat is maar goed ook. Het gaat immers om een grote stap die belangrijke gevolgen heeft. Op juridisch vlak en ook op jouw dagelijks leven. Het is dus geen overbodige luxe om zo’n beslissing goed te omkaderen.

Tips voor het sluiten van een hypothecaire lening

Heel recent nog werd er nog een wet gestemd die ervoor moet zorgen dat mensen die een nieuwe hypotheeklening afsluiten, nog beter beschermd zijn. Banken eisen soms om bij de hypotheek nog nodige extra’s (zoals een brandverzekering) bij hen te nemen in ruil voor een lagere rente. Maar als je dat pakket, de zogenaamde bundelverkoop, aanvaardt, is het vaak niet mogelijk om later over te stappen naar een goedkopere concurrent voor die producten. Toch niet zonder een verhoogde rentevoet of een vergoeding. Die nieuwe wet zal ervoor zorgen dat je in dat geval beter beschermd bent en je na verloop van tijd wel kunt overstappen zonder extra kosten of een renteverhoging.

Cofidis biedt geen hypothecaire leningen aan, maar onze kredietexperten staan altijd voor je klaar om je te informeren en begeleiden in je dagelijkse leven of bij de uitvoering van je projecten.

Ontdek onze leningen