Een eigen woning kopen is in ons land de laatste jaren een stuk duurder geworden. Daar zijn verschillende redenen voor. Zo zijn er de strengere regels rond energiezuinigheid – denk daarbij zeker aan de EPC-regelgeving en de renovatieverplichting in Vlaanderen. Maar ook de stijging van de huizenprijzen hebben uiteraard een impact.
De gevolgen? Een eigen huis een steeds grotere hap uit het budget en zonder hulp van hun ouders bijvoorbeeld zouden de meeste jongeren er niet meer in slagen hun eigen woning aan te schaffen. Ook veel alleenstaanden hebben het moeilijk om een huis of appartement te kopen.
Wil jij een huis kopen en kijk jij ook reikhalzend uit naar een daling van de hypotheekrente? Vraag je je af of goedkoper lenen een optie is in 2026? Je bent niet alleen. Op deze pagina geven we je alles wat je moet weten over de hypotheekrente in België. Aangevuld met enkele nuttige tips.
Huidig niveau van de hypotheekrente in België
Volgens de rentebarometer van Immotheker Finotheker die 2.000 woonkredieten vergelijkt, staat de hypotheekrente voor een vaste lening met een duurtijd van 20 jaar en voor een woonkrediet van 250.000 euro vandaag op 3,37%. Wil jij weten hoe hoog de hypotheekrente staat op het moment dat je deze blog leest? Check dan zeker zelf even de actuele informatie over de verschillende hypothecaire kredieten.
Overzicht van de rentevoeten in 2025
Na jaren van lage rente begon de Europese Centrale Bank (ECB) midden 2022 de beleidsrente te verhogen. Dit moest de hoge inflatie tegengaan. Die hoge prijsstijgingen kwamen onder andere door de nasleep van de coronapandemie en de oorlog in Oekraïne.
Door de hogere ECB-rente steeg ook de hypotheekrente flink. Volgens de Hypotheekwinkel klom de gemiddelde hypotheekrente van 1,5% in 2021 naar 3,5% begin 2023. Immotheker rapporteerde als gevolg daarvan een historisch dieptepunt van het aantal hypothecaire kredietaanvragen.
In 2024 verlaagde de Europese Centrale Bank (ECB) de beleidsrente 4 keer op rij als reactie op de dalende inflatie en om de Europese economie opnieuw wat aan te zwengelen. Hoewel de impact van die dalingen op de hypotheekmarkt in de 1ste helft van het jaar nog niet zo groot was, zag Febelfin het aantal hypothecaire kredietaanvragen toenemen met 10% ten opzichte van 2023.
In 2025 verlaagde de ECB de rente nog 4 keer: in januari, maart, april en juni. Hierdoor zakte de depositorente verder naar 2,00%. Vanaf juli 2025 hield de ECB de rente voor het eerst ongewijzigd. De inflatie was immers gedaald naar het streefdoel van 2%. Begin 2025 daalde de gemiddelde hypotheekrente voor een lening over 20 jaar naar ongeveer 2,96%.
Deze rentedaling werkte: in de eerste 3 maanden van 2025 kwamen 17% meer hypotheekaanvragen binnen dan in dezelfde periode van 2024. In het 2de kwartaal was dat nog eens 7,7% meer en ook in het 3de kwartaal van 2025 zette deze positieve trend zich voort.
| Jaar |
gemiddelde huizenprijs (4-gevel, open)
|
gemiddelde rente in % (vast, >10 jaar)
|
|---|---|---|
| 2018 | ||
| 2018 | 280.000 | 1,99 |
| 2019 | ||
| 2019 | 293.000 | 1,78 |
| 2020 | ||
| 2020 | 300.000 | 1,51 |
| 2021 | ||
| 2021 | 330.000 | 1,36 |
| 2022 | ||
| 2022 | 356.000 | 2,05 |
| 2023 | ||
| 2023 | 365.000 | 3,57 |
| 2024 | ||
| 2024 | 367.500 | 3,13 |
| 2025 | ||
| 2025 | 385.000 | 3,33 |
Factoren die de huidige rentevoeten beïnvloeden
De hypotheekrente wordt sterk beïnvloed door de beleidsrente die de Europese Centrale Bank (ECB) vaststelt. Maar er spelen nog veel meer factoren een rol.
In een vrijemarkteconomie zoals de eurozone worden rentetarieven ook bepaald door vraag en aanbod. Hoeveel mensen willen er lenen? En hoeveel geld hebben banken beschikbaar om uit te lenen? Ook het vertrouwen van consumenten en bedrijven speelt een rol. Wanneer mensen optimistisch zijn over de toekomst, zijn ze eerder bereid om te investeren en geld te lenen.
De oorlog in Oekraïne zorgde voor grote onzekerheid en fors gestegen energiekosten. Die werden doorberekend in voedsel en andere producten. Door de automatische loonindexering in België stegen de lonen mee, waarna bedrijven die extra kosten opnieuw doorrekenden in hun prijzen. Zo ontstond een prijsspiraal, met inflatie als gevolg.
Om die inflatie af te remmen begon de ECB midden 2022 de rente te verhogen. Dit beleid moest de inflatie terugbrengen naar het gewenste niveau van maximaal 2%.
Omdat dat beleid zijn vruchten afwierp, verlaagde de ECB de beleidsrente in 2024 4 keer en in 2025 volgden er nog 4, waardoor de depositorente daalde naar 2%. Vanaf juli 2025 liet de ECB de rente ongewijzigd, omdat de inflatie het streefdoel van 2% had bereikt.
Die dalingen van de beleidsrente zorgden ook voor geleidelijke dalingen van de hypotheekrente. Lenen om een woning te kopen werd daardoor opnieuw betaalbaarder, al blijft de rente hoger dan in de periode vóór 2022.
Toch verliep de rentedaling niet volledig voorspelbaar: begin 2025 was er zelfs een korte stijging van de hypotheekrente als reactie op het aantreden van de nieuwe Amerikaanse president en zijn handelsbeleid. Dit toont aan hoe gevoelig de hypotheekrente is voor internationale ontwikkelingen en waarom voorspellingen nooit waterdicht zijn.
Historische trends in hypotheekrentes in België
We kregen tussen midden 2022 en herfst 2023 te maken met rentestijgingen door de ECB, waardoor het nu lijkt alsof het nog nooit zo slecht gesteld was met de kostprijs van een hypothecair krediet voor een woning. Maar klopt dat wel? We plaatsen de hypotheekrente even op een tijdslijn om zo het grotere plaatje te schetsen.
Een decennium van renteontwikkelingen
Het afgelopen decennium waren tien jaar van grote verschillen. Tien jaar geleden stond de hypotheekrente ongeveer op hetzelfde niveau als vandaag. Wilde je tien jaar geleden een woning kopen? Dan stond de hypotheekrente voor een lening op 25 jaar met optie vast op 3,86%. Vandaag schommelt de hypotheekrente ook tussen de 3% en de 4%.
Maar tussen tien jaar geleden en het vergelijkbare niveau van vandaag, nam de hypotheekrente een erg grote dip. In december 2020 bereikte de hypotheekrente voor een lening voor een termijn van 25 jaar met optie vast het historisch dieptepunt van maar liefst 1,44%.
De ECB wilde toen koste wat kost de lage economische groei in de eurozone een boost geven en de lage inflatie opkrikken. Om die reden bleef de beleidsrente tot 2020 vastgeklikt op 0%. Met historisch lage hypotheekrentes als gevolg. Kocht jij toen een woning of een appartement? Dan weet je hoe voordelig dat was met de erg lage rentevoeten van toen.
Plaatsen we het vorige decennium dan weer in een nog breder perspectief, dan valt op dat de rente het afgelopen decennium sowieso in de verste verte niet te vergelijken is met de rentetarieven van pakweg de jaren ’80. Halfweg de jaren '80 bedroeg de hypotheekrente maar liefst 11,5 à 12%.
Voorspellingen en trends voor de hypotheekrente in 2026
Wil je weten wat de voorspellingen zijn voor de hypotheekrente in 2026? Vraag je je af of je dit jaar goedkoper zal kunnen lenen? We maakten een overzicht van wat experts voor 2026 zien in hun glazen bol.
Expertvoorspellingen voor 2026
Verschillende recente voorspellingen geven aan dat de Belgische hypotheekrente in 2026 waarschijnlijk een beetje zal dalen. Grote instellingen zoals de Europese Centrale Bank (ECB) en het Federaal Planbureau verwachten dat de prijzen minder snel zullen stijgen dan voorheen. De ECB denkt dat de inflatie in 2026 rond 1,7% zal zitten, en in België zelfs rond 1,4%. Als alles minder snel duurder wordt, hebben centrale banken minder reden om de rente hoog te houden. Daardoor worden leningen, zoals hypotheken, doorgaans iets goedkoper.
Ook de economie lijkt rustiger te worden. De ECB verwacht voor 2026 een stabiele, maar bescheiden groei. Er worden dus geen grote verrassingen verwacht die de rente plots omhoog zouden duwen. Veel experts denken daarom dat de hypotheekrente langzaam kan zakken, met een daling van 0,4 tot 0,8 procentpunt ten opzichte van eind 2025.
Maar hoewel experts op basis van de dalingen van de beleidsrente ook een daling van de hypotheekrente voorspelden, rapporteerden ze in januari van 2025 plots toch een lichte stijging van de hypotheekrente. Die plotse stijging was een reactie van de financiële markten op het aantreden van de Amerikaanse president en de aankondigingen met betrekking tot zijn internationaal handelsbeleid. Toch voorspellen experten dat de algemene licht dalende trend van de hypotheekrente in ons land zich zal doorzetten in 2025.
Toch blijft het belangrijk om voorzichtig te zijn. De rente kan snel veranderen als gevolg van onverwachte gebeurtenissen, zoals geopolitieke spanningen, energieprijsstijgingen of economische schokken. Zulke ontwikkelingen kunnen de inflatie opnieuw aanwakkeren, waardoor de rente weer stijgt.
De meeste signalen wijzen echter in dezelfde richting: de hypotheekrente in België zal in 2026 waarschijnlijk licht dalen en redelijk stabiel blijven.
Adviezen voor huizenkopers en investeerders in 2026
Wil je in 2026 een huis of appartement kopen? Voor wie een huis wil kopen of investeren in vastgoed is de voorspelling dat de rente misschien wel lichtjes zal dalen, goed nieuws. Want lagere rentes zorgen voor lagere maandlasten en meer financiële ademruimte.
Het loont dus zeker de moeite om de vinger aan de pols te houden. Ook mensen die al een huis of appartement gekocht hebben houden de evolutie van de hypotheekrente best in de gaten. Voor hen kan een herziening van de hypotheekrente immers een interessante piste zijn in 2026.
De hypotheekrente hangt samen met een heleboel zaken waar jij geen vat op hebt. Het goede nieuws? Er zijn heel wat dingen die je wel kunt doen om de kosten te drukken. Wil je weten waar je wel een invloed op hebt? Hoe je een doordachte keuze maakt voor een hypothecaire lening? We geven je enkele handvatten om de stap goed voorbereid te zetten.
Strategieën voor hypotheekleningen in een veranderende markt
Of die verdere rentedaling er snel komt, valt nooit met zekerheid te voorspellen. Net zoals we ons niet uitspreken over of je nu al dan niet een hypothecair krediet moet afsluiten of beter nog wat afwacht en de kat uit de boom kijkt, wagen we ons ook niet aan advies over vaste of variabele rentevoeten. Wat we wel doen is je een aantal gouden tips geven om op de meest voordelige manier een hypothecaire lening af te sluiten. Pak je het slim aan, dan kan je duizenden euro’s besparen.
Tips voor het sluiten van een hypothecaire lening
- Steek je niet te zwaar in de schulden. Zorg dat je hypothecaire schulden in verhouding zijn tot je beschikbaar inkomen (income ratio). Volgens Wikifin is de vuistregel dat de maandelijkse afbetaling van het hypothecair krediet maximaal een derde van het inkomen van je huishouden mag zijn. Deze simulator van Test Aankoop kan je helpen bij het simuleren van je maandelijkse aflossingen.
- Weet dat er nog heel wat kosten bovenop de maandelijkse afbetaling komen, zoals bv. de brandverzekering, de schuldsaldoverzekering of de onroerende voorheffing. Daarnaast zijn er ook éénmalige kosten verbonden aan het kopen van een woning, zoals de notariskosten bijvoorbeeld.
- Check zeker of je recht hebt op sociale tarieven: Vlaanderen, Brussel en Wallonië hebben andere vormen van ondersteuning.
- Als het gaat om hypothecaire kredieten, begeef je je al snel op erg technisch en misschien wel minder vertrouwd terrein, waardoor je misschien niet durft vergelijken en onderhandelen. Doe het toch! Vergelijk het aanbod van verschillende banken en kredietinstellingen. En onderhandel op basis van die offertes. Probeer te ontkomen aan de eventuele dossierkosten en gebruik ook de schuldsaldoverzekering als onderhandelingsmateriaal.
- Weet welke verschillende formules er bestaan voor hypothecaire kredieten. Welke duurtijd wil je? Wil je een vaste of een variabele rentevoet? Stel gerichte vragen en toon dat je weet waarover je praat.
- Check of je een deel van de hypothecaire inschrijving kunt vervangen door een goedkoper alternatief. Zo bespaar je op de aktekosten.
Kortom: het lijkt vaak een take-it-or-leave-itsituatie, maar dat is het zeker niet altijd. Probeer je zo goed mogelijk voor te bereiden en sleep de beste deal uit de brand!
Wettelijke en regelgevende overwegingen in België
Er zijn heel wat voorwaarden verbonden aan het afsluiten van een hypothecair krediet. En dat is maar goed ook. Het gaat immers om een grote stap die belangrijke gevolgen heeft. Op juridisch vlak en ook op jouw dagelijks leven. Het is dus geen overbodige luxe om zo’n beslissing goed te omkaderen.
In België moeten banken zich houden aan strikte richtlijnen van de Nationale Bank. Zo mogen ze niet zomaar onbeperkt geld uitlenen: er bestaan duidelijke grenzen voor hoeveel je mag lenen in verhouding tot de waarde van de woning. Ook wordt er gekeken naar je financiële draagkracht: banken mogen geen krediet toekennen als je woonlasten te zwaar wegen in verhouding tot je inkomen. Dat beschermt niet alleen de bank, maar ook jou, zodat je niet in financiële problemen terechtkomt.
Daarnaast zijn er regels rond informatieplicht en transparantie. Banken moeten altijd duidelijk aangeven welke rente ze aanbieden, welke kosten erbij komen kijken en hoe de totale kost van je lening eruitziet. Die totale kost wordt samengevat in de JKP, het Jaarlijks Kostenpercentage, zodat je verschillende voorstellen eerlijk kunt vergelijken.
Verder zijn er wettelijke waarborgen zoals de hypotheekakte, die verplicht wordt opgesteld door een notaris. Die akte beschermt je eigendom en legt alle afspraken officieel vast. Ook moet je rekening houden met verplichte verzekeringen, zoals een brandverzekering en vaak een schuldsaldoverzekering, die extra zekerheid biedt voor jou en je gezin.
Kort gezegd: de wetgeving rond hypothecair krediet is er om jou te beschermen. Ze zorgt ervoor dat je niet te veel leent, dat je weet waar je voor tekent en dat er altijd een juridisch kader is dat jouw rechten bewaakt.
Cofidis biedt geen hypothecaire leningen aan, maar onze kredietexperts staan altijd voor je klaar om je te informeren en begeleiden in je dagelijkse leven of bij de uitvoering van je projecten.
