Een autolening, een persoonlijke lening, een wel erg handige kredietkaart, een renovatielening … Het lijkt vaak haalbaar, tot de maandelijkse afbetalingen zich opstapelen. Meerdere kredieten tegelijkertijd terugbetalen kan wegen op je budget. En op je gemoedsrust.
Met een hergroepering van kredieten (ook wel kredietconsolidatie genoemd) bundel je al je lopende kredieten in één nieuw contract. Zo betaal je nog maar één maandelijkse aflossing, aan één rentevoet en op één vaste datum. Dat zorgt niet alleen voor meer overzicht, maar vaak ook voor meer ademruimte. Wij leggen je stap voor stap uit hoe een hergroepering van kredieten werkt, wanneer het interessant kan zijn en hoe je eenvoudig online een vrijblijvende simulatie doet.
Wat is een hergroepering van kredieten?
Een hergroepering van kredieten is een oplossing waarbij je verschillende lopende leningen samenbrengt in één nieuw krediet. Denk bijvoorbeeld aan een autolening, persoonlijke lening of openstaande kredietkaartschulden die worden samengevoegd tot één duidelijk en overzichtelijk contract.
Concreet worden je bestaande schulden in één keer afbetaald, waarna je nog maar één maandelijkse aflossing doet aan één kredietverstrekker. Geen verschillende vervaldata, rentevoeten of aparte betalingen meer.
Dat brengt rust en overzicht in je financiële situatie. Bovendien kan een hergroepering van kredieten je maandlast verlagen, omdat de looptijd van het nieuwe krediet wordt afgestemd op wat haalbaar is binnen jouw budget en op je terugbetalingscapaciteit.
Hoe werkt een krediethergroepering in de praktijk?
Een krediethergroepering klinkt misschien complex, maar in de praktijk verloopt het proces meestal vrij eenvoudig en transparant.
Bij een krediethergroepering laat je verschillende lopende leningen samenbrengen in één nieuw krediet. Daarvoor geef je een overzicht van je huidige kredieten en je financiële situatie door aan een kredietverstrekker. Op basis daarvan wordt bekeken welke maandelijkse aflossing haalbaar is en hoe het nieuwe krediet eruit kan zien.
Na goedkeuring worden je bestaande leningen afgelost en houd je nog één nieuw contract over met een lagere maandaflossing dan je leningen voordien, over een langere aflossingstermijn.
Het grote voordeel? Meer overzicht in je financiën en extra ademruimte in je budget.
Welke soorten leningen kan je hergroeperen?
Bij een hergroepering van kredieten kunnen meerdere soorten leningen worden samengebracht:
- Persoonlijke leningen (voor auto, renovatie, meubelen ...)
- Consumentenkredieten en leningen op afbetaling
- Kredietkaartschulden en gespreid betaalde aankopen
- Doorlopend krediet (rekening-courant of flexibel krediet)
Wat zijn de voordelen van een krediethergroepering?
Dit zijn de drie grootste voordelen verbonden aan een hergroepering van je kredieten:
- Eén lening, één maandelijkse betaling. Wie meerdere leningen tegelijk afbetaalt, weet hoe snel het overzicht verloren kan gaan. Met een krediethergroepering breng je alles samen in één lening. Minder administratie dus, maar vooral meer rust in je hoofd.
- Grip op je budget. Wanneer je financiën overzichtelijker worden, wordt plannen weer makkelijker. Met één duidelijk contract weet je precies hoeveel je afbetaalt, hoelang de looptijd nog duurt en welk bedrag elke maand van je rekening gaat. Je kan beter vooruitkijken, bewuster keuzes maken en onverwachte kosten vlotter opvangen.
- Nieuwe ademruimte. Voor veel mensen draait een krediethergroepering vooral om opnieuw wat financiële ademruimte krijgen. Je verlaagt je maandlasten door je termijn te verlengen.
Opgepast: een krediethergroepering betekent niet dat je schulden verdwijnen, maar wel dat ze opnieuw beheersbaar kunnen aanvoelen. En dat kan een groot verschil maken: meer rust, meer overzicht en iets minder druk aan het einde van de maand.
Waar moet je goed op letten bij de hergroepering van je kredieten?
Een krediethergroepering kan meer overzicht en ademruimte creëren, maar het is erg belangrijk om te begrijpen hoe dat mogelijk wordt gemaakt. Een lagere maandelijkse afbetaling kan bijvoorbeeld veel rust brengen in je budget. In de meeste gevallen wordt de looptijd van je krediet dan verlengd.
Je betaalt dus minder per maand, maar over een langere periode. Daardoor valt de totale kost van je lening uiteindelijk hoger uit. Het voordeel zit vooral in de extra financiële ademruimte en de verminderde administratie die je snel creëert.
Belangrijke checklist voor de hergroepering van je kredieten
Voor je een contract voor een kredietgroepering ondertekent, neem je best even de tijd om alle voorwaarden van dat contract rustig door te lezen. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.
Let daarbij zeker op:
- mogelijke dossierkosten voor de hergroepering;
- een wederbeleggingsvergoeding of kost bij vervroegde terugbetaling van je huidige leningen;
- het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) van het nieuwe krediet; en
- de totale terug te betalen som in het SECCI-document (het standaard Europees kredietinformatieformulier).
Hoe duidelijker je zicht hebt op de totale kost van de krediethergroepering en de voorwaarden die daaraan verbonden zijn, hoe makkelijker het wordt om een beslissing te nemen die echt bij je financiële situatie past.
Wanneer kan een hergroepering van kredieten interessant zijn?
Niet iedereen heeft nood aan een hergroepering van zijn kredieten.
Er zijn verschillende redenen om een krediethergroepering te overwegen:
- Als je budget onder druk staat. Soms voelt het alsof je inkomen wegsmelt als sneeuw voor de zon wanneer alle vaste kosten van je rekening gaan. Wanneer je elke maand amper rondkomt of moeite hebt om alle betalingen tijdig te doen, kan dat veel stress veroorzaken. In dat geval kan een krediethergroepering je maandbudget opnieuw in balans brengen. Door je afbetalingen samen te voegen en te spreiden, wordt je financiële situatie vaak opnieuw haalbaarder en rustiger.
- Als je opnieuw structuur in je financiën wilt brengen. Een krediethergroepering draait niet altijd om financiële moeilijkheden. Ook mensen die meer grip willen krijgen op hun budget kiezen soms bewust voor meer eenvoud en duidelijkheid. Met één lening, één betaling en één duidelijk overzicht weet je opnieuw waar je aan toe bent.
Wat als je je kredieten wil hergroeperen: een stappenplan
Een krediethergroepering hoeft geen ingewikkeld traject te zijn. Als je stap voor stap te werk gaat, krijg je snel zicht op wat mogelijk is en of het voor jou een verschil kan maken.
Stap 1: breng al je lopende kredieten in kaart
Begin bij het overzicht. Welke leningen betaal je vandaag af? Noteer per krediet het openstaande saldo, je maandelijkse afbetaling, de resterende looptijd en de rentevoet. Die vier getallen per lening zijn alles wat je nodig hebt om verder te gaan.
Stap 2: bereken wat je vandaag echt betaalt
Tel alle maandlasten bij elkaar op. Dat totaal is je vertrekpunt. Het is ook het getal waarmee je bij de volgende stap het resultaat van je simulatie moet vergelijken.
Wie die bedragen voor het eerst bewust bij elkaar optelt, staat soms versteld van hoeveel van hun totaalbudget er elke maand naar kredietaflossingen gaat.
Stap 3: doe een online simulatie
Een online simulatie is een erg nuttige stap om jouw opties concreet te maken. Je geeft je openstaande bedragen, gewenste looptijd en financiële situatie in en krijgt meteen een indicatie van je mogelijke nieuwe maandlast.
Vergelijk dat bedrag met het totaal uit stap 2. Dat verschil is wat je met je krediethergroepering minder moet betalen op maandbasis.
Wil je meer rust, ruimte en overzicht en denk je dat de hergroepering van je kredieten een interessante piste is voor jou? Zoek het uit en simuleer vrijblijvend jouw krediethergroepering.
Stap 4: bespreek je situatie met een expert
Een simulatie geeft richting, maar jouw situatie is uniek. In een gesprek met een kredietspecialist wordt er verder gekeken: naar je doelen, je budget, je mogelijkheden. Geen standaardoplossing, maar een voorstel dat echt bij jou past.
Welke voorwaarden zijn er als je je kredieten wil hergroeperen?
Bij een aanvraag voor een hergroepering van kredieten beoordeelt de kredietverstrekker jouw dossier op basis van verschillende elementen:
- je netto-maandinkomen (loon, pensioen, vervangingsinkomen)
- je vaste lasten (huur, hypotheek, onderhoudsverplichtingen)
- het totale openstaande saldo van je bestaande kredieten
- je terugbetalingsverleden (ben je tot nu toe steeds op tijd betaald)
- je huidige financiële situatie in zijn geheel
Welke rol speelt je financiële situatie of kredietscore bij de evaluatie van je dossier?
Wanneer je een hergroepering van kredieten aanvraagt, kijkt de kredietverstrekker naar je financiële situatie om in te schatten wat haalbaar is. Daarbij speelt je kredietscore een rol: dat is een score die weergeeft hoe vlot je jouw leningen in het verleden hebt terugbetaald.
In België is elke erkende kredietverstrekker verplicht om de zogenaamde ‘zwarte lijst’ bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) van de Nationale Bank te raadplegen. Op die zwarte lijst staan eventuele wanbetalingen. Elk krediet wordt bij de CKP gemeld en gecontroleerd.
Heb je in het verleden betalingsproblemen gehad, dan kan dat een invloed hebben op je mogelijkheden. Maar dat betekent niet automatisch dat een hergroepering van je kredieten uitgesloten is. Ook met een minder sterke kredietscore kan het zinvol zijn om je situatie te laten bekijken en een aanvraag in te dienen. Vaak hangt het eindresultaat af van het volledige plaatje van je financiële situatie, niet enkel van één element.
Welke alternatieven zijn er voor een hergroepering van kredieten?
Je budget herbekijken en je uitgaven aanpassen
Een hergroepering van kredieten is niet altijd de beste optie. Als je nog maar één lopend krediet hebt, als de totale schuld relatief beperkt is, of als je bijna aan het einde van je afbetalingen zit, kan het financieel voordeliger zijn om gewoon verder te betalen zoals gepland.
Soms volstaat dan een grondige doorlichting van je budget om de druk te verlichten. Hoe kan je geld besparen? Welke abonnementen of uitgaven zijn echt noodzakelijk? Hoe kan je energie besparen? Een budgetanalyse is altijd een zinvolle eerste stap, ongeacht of je daarna toch nog kiest voor een hergroepering van je kredieten.
Een aangepast aflossingsplan vragen
Bij financiële moeilijkheden kan je ook contact opnemen met je bank of kredietverstrekkers om een tijdelijk uitstel van betaling of een aangepast aflossingsplan te bespreken. Niet alle kredietverstrekkers bieden dit aan, maar het is zeker de moeite om te vragen.
Via een bank of een gespecialiseerde kredietverstrekker: wat is het verschil?
Als je een hergroepering van kredieten overweegt, is een van de eerste praktische vragen: waar kan ik terecht? Je hebt twee mogelijke pistes: een bank of een gespecialiseerde kredietverstrekker. Beide opties zijn mogelijk, maar hun manier van werken verschilt aanzienlijk.
Hoe verloopt een aanvraag bij een traditionele bank?
Bij de meeste banken vraagt een hergroepering van kredieten om een afspraak bij hen op kantoor. Je spreekt een kredietspecialist voor een eerste evaluatie en je brengt daarvoor al je documenten mee. Ook het verdere verloop van beoordeling tot ondertekening verloopt meestal via meerdere contactmomenten.
Hoe werkt het bij Cofidis?
Bij Cofidis verloopt alles op afstand. En dat is een bewuste keuze. Je kan van bij de eerste simulatie tot de definitieve aanvraag alles online of telefonisch regelen, op het moment dat jou het beste uitkomt.
Heb je een vraag? Dan staat een Cofidis-specialist voor je klaar om je te helpen uitzoeken wat een krediethergroepering voor jou zou kunnen betekenen. Geen jargon, geen drempels, geen verplaatsingen. Gewoon duidelijkheid, op jouw tempo.
Wil je ontdekken hoe wij je kunnen helpen? Neem contact op met onze kredietspecialisten op 078 050 191. Ze zijn beschikbaar van maandag tot vrijdag van 8 tot 20 uur en zaterdag van 9 tot 17 uur. Of doe zelf online al een vrijblijvende simulatie.
