Un crédit rénovation
pour votre habitation ?

La rénovation d’un bien immobilier s’avère vite coûteuse, quels que soient vos projets. Vous avez décidé de rénover votre maison ou appartement mais aimeriez ne pas trop toucher à vos économies ? Plusieurs possibilités s'offrent à vous pour financer ces travaux. Parmi celles-ci, le crédit rénovation est certainement une piste à envisager.

Qu'est-ce qu’un crédit rénovation ?

Le crédit rénovation ou prêt travaux est une formule de prêt à tempérament ou prêt personnel, conçue spécialement pour financer des projets de rénovation ou d’aménagement d’une habitation. Moins connu que le crédit hypothécaire, le crédit rénovation présente cependant de nombreux avantages.

Les principes de base du crédit rénovation

Le crédit rénovation ou prêt travaux vous permet de financer les travaux de rénovation ou d’aménagement de votre habitation sans toucher à votre épargne. Chaque mois, vous remboursez un montant fixe à un taux d'intérêt fixe, ce qui permet d'étaler les frais de la rénovation. Et vous pouvez choisir la durée du prêt ainsi que le montant mensuel à payer, en fonction de vos possibilités.

En résumé :

• Un crédit rénovation est un crédit à la consommation et pas un crédit hypothécaire : votre bien immobilier ne doit pas être mis en garantie et vous ne devez pas passer par un notaire pour une inscription hypothécaire. Vous ne payez donc pas de frais de dossier ou d’acte.
• Le taux d'intérêt d’un crédit rénovation est fixe, et généralement plus élevé que celui d'un crédit hypothécaire mais moins élevé qu’un prêt personnel.
• La période de remboursement d’un crédit rénovation est plus courte, en général de 10 ans maximum.
• Le montant que vous pouvez emprunter est limité.

Si vous envisagez des travaux de rénovation – qu’il s’agisse de gros œuvre ou de simples aménagements – et désirez emprunter un montant relativement faible, ce crédit tempérament est sans doute la formule qui vous convient. Ce type d’emprunt vous permet d'obtenir rapidement le financement nécessaire. Et, contrairement au crédit hypothécaire, il ne nécessite pas de passer par un notaire.

Quels types de travaux le crédit rénovation peut-il couvrir ?

Voici quelques exemples de travaux de rénovation ou de transformation que vous pouvez financer avec un crédit rénovation :

• des aménagements de votre maison ou appartement, comme la rénovation de la cuisine ou de la salle de bains ;
• la rénovation de la toiture ;
• des travaux destinés à améliorer la performance énergétique de votre logement (isolation, panneaux solaires, nouveaux châssis et vitrages, etc.) ;
• des travaux extérieurs comme la construction d’une véranda, d’une terrasse, d’une piscine, d’un carport… ou l’aménagement du jardin ;
• des améliorations générales de votre maison ou appartement (peinture, revêtement de sol, façade, etc.) ;
• des outils et matériaux de construction.

Bon à savoir : éco crédit ou prêt vert

Votre crédit rénovation est destiné à financer des travaux qui vous permettront d’économiser de l’énergie (isolation, panneaux photovoltaïques, chaudière, vitres à haut rendement énergétique, etc.) ? Dans ce cas, vous obtiendrez auprès de certains organismes de crédit un taux d’intérêt réduit, car il s’agit alors d’un prêt rénovation énergétique (prêt vert ou encore éco crédit).

Vous souhaitez emprunter de l'argent pour vos travaux de rénovation ? Découvrez les prêts travaux de Cofidis.

Comment fonctionne le crédit rénovation en Belgique ?

Le crédit rénovation ou prêt travaux est destiné à financer des travaux de rénovation, d’aménagement ou de décoration de votre habitation. Il se caractérise par un taux d’intérêt, un montant, une durée et des mensualités fixes, qui vous permettent d’anticiper au mieux vos remboursements.

Cette formule de crédit à la consommation est soumise à une réglementation qui exige la vérification de votre capacité de remboursement.

Les conditions (montant maximum, délai de remboursement, etc.) d'un crédit rénovation varient d'un établissement de crédit à l'autre. Comparez donc les offres en fonction de vos besoins et de votre profil financier.

Comment demander un crédit rénovation chez Cofidis ?

Vous pouvez facilement effectuer une demande de crédit rénovation sur notre site internet, en suivant cette procédure :

• indiquez, dans notre outil de simulation en ligne, le montant et la durée du prêt souhaités ;
• complétez le formulaire de demande, qui comprend diverses informations telles que votre nom, votre adresse, votre situation personnelle, etc. ;
• vous recevez une réponse de principe immédiate ;
• signez votre contrat en ligne, ou imprimez-le et renvoyez-le par courrier.

Cofidis traite ensuite votre dossier dans les deux jours suivant sa réception. Après acceptation définitive sur base des justificatifs demandés, le montant est versé sur le compte en banque de votre choix.

Si vous avez besoin d’aide ou de conseils concernant votre demande de crédit rénovation, nos experts sont à votre disposition et vous guident dans vos démarches. N’hésitez pas à nous contacter par téléphone au 078/050 190 (coût d'une communication nationale) ou par chat via notre site internet.

Critères d'éligibilité et documentation requise pour un crédit rénovation

Pour bénéficier d'un crédit pour vos travaux de rénovation ou d’aménagement, vous devez avoir un revenu suffisant pour en rembourser les mensualités dans les conditions prévues. Le premier critère examiné par un organisme de prêt est donc votre niveau de revenus (salaire, allocations, revenus locatifs, etc.) ainsi que la stabilité et la régularité de ceux-ci.

Votre capacité de remboursement représente le montant maximal que vous pouvez consacrer pour honorer votre crédit sans déséquilibrer votre budget, compte tenu de vos dépenses mensuelles. Les banques fixent généralement ce plafond à 30% des revenus nets.

L’organisme de prêt examine aussi votre historique de crédit, autrement dit votre comportement financier dans le passé. Ainsi, si vous avez déjà remboursé des crédits et l’avez fait de façon rigoureuse, cela renforcera votre crédibilité auprès de l’organisme prêteur.

Pour contracter un crédit rénovation ou prêt travaux, d’autres conditions s’appliquent en général, telles que :

• la preuve que vous êtes le propriétaire du bien immobilier concerné par les travaux ;
• la justification de votre prêt travaux par un devis ou un plan d'architecte ;
• la présentation des factures, devis ou bons de commande des travaux de rénovation.

Les avantages du crédit rénovation

Si vous êtes propriétaire de votre logement et souhaitez y réaliser des travaux, le crédit rénovation est une formule souple qui présente plusieurs avantages.

• Il propose un taux d’intérêt fixe, ce qui vous permet de connaître avec précision le montant de vos remboursements mensuels. En général, ce taux d’intérêt est aussi inférieur à celui d’un prêt à tempérament ou prêt personnel.
• Vous choisissez la durée de votre crédit rénovation, en fonction du montant emprunté et de votre capacité de remboursement.
• Si vous répondez aux critères d’éligibilité, l’argent emprunté est mis à votre disposition très rapidement.
• Vous ne devez pas faire appel à un notaire et évitez ainsi des frais supplémentaires.

Crédit rénovation et politique fiscale en Belgique

En 2024, selon Testachats, un crédit rénovation – tout comme un crédit hypothécaire - pour la transformation ou l’aménagement d’une habitation propre n'offre plus d'avantage fiscal. Quelle que soit la région du pays, il n’est pas déductible fiscalement.

Par contre, si vous rénovez votre résidence secondaire et contractez pour cela un crédit rénovation, vous bénéficiez toujours d’un avantage fiscal : la déductibilité des intérêts du prêt. La législation fiscale étant complexe et sujette à des modifications régulières, veillez à bien vous informer, par exemple en consultant le Guide impôts 2024 de Testachats.

Les prêts rénovation des autorités régionales

Autre avantage possible : les autorités des trois régions du pays accordent des prêts rénovation à des taux très attractifs, voire à taux zéro.

Ces prêts régionaux sont cependant soumis à des conditions strictes. Pour en bénéficier, il faut, par exemple, que le score PEB de votre habitation soit très mauvais ou que vos revenus soient faibles.

Voici quelques exemples par région.

• La Région wallonne propose - sous une série de conditions strictes - des formules de prêts à tempérament à taux zéro pour la réalisation de travaux de rénovation d’un logement. Si vous répondez aux critères d’éligibilité, vous pouvez ainsi emprunter de 1 000 € à 60 000 € auprès de la Société Wallonne du Crédit Social (SWCS).
• La Région bruxelloise propose le crédit ECORENO, dédié au financement de travaux de rénovation. Cette formule donne la priorité aux travaux qui visent l'économie d’énergie, l’amélioration de l’autonomie de l’occupant ainsi que la sécurité, la salubrité et l’habitabilité du logement.
• Les autorités flamandes proposent des prêts via « Mijn VerbouwLening » pour financer des rénovations destinées à réduire la consommation énergétique. Dans certains cas, la Flandre offre également une forme de subside sur les intérêts, une sorte de réduction par rapport aux taux d’intérêt du marché.

Pouvez-vous bénéficier d’une prime en cas de rénovation ?

Les autorités régionales offrent, sous certaines conditions, des primes afin d’encourager les propriétaires à rénover leur habitation et à réduire leur consommation énergétique.

La plupart de ces mesures sont regroupées au sein d’un guichet dans chaque région : Énergie Wallonie en Région wallonne, RENOLUTION à Bruxelles et Mijn VerbouwLoket en Flandre.

Vérifiez-y les primes dont vous pouvez peut-être bénéficier.

Conseils pour réussir votre projet de rénovation

Vous avez décidé de rénover votre maison ou appartement ? C’est un très beau projet mais aussi un investissement, à la fois financier et personnel.

Pour faire de cette rénovation une réussite, suivez les conseils des experts en la matière. Sur son site internet, Batibouw vous propose 12 conseils utiles aux différents stades de votre rénovation. Nous vous les listons ci-dessous.

• Renseignez-vous sur les aides et primes disponibles.
• Vérifiez les règles d’urbanisme et permis éventuels auprès de votre commune.
• Avant de vous lancer dans votre projet, effectuez une recherche approfondie (sur des sites internet dédiés à la rénovation, auprès de votre commune, en contactant divers entrepreneurs, etc.).
• Confiez les travaux à des prestataires de qualité, et vérifiez au préalable leur santé financière et leur expérience.
• En cas de rénovation importante, assurez-vous de couvrir d’abord les travaux essentiels (isolation, électricité, plomberie…).
• Soyez prudent lorsque vous versez des acomptes, car aucune entreprise n’est à l’abri d’un problème financier.
• Confiez les travaux sensibles, comme l’installation électrique, à des professionnels… même si vous êtes bon bricoleur.
• Établissez un planning du projet, présentant les travaux dans un ordre chronologique.
• Prévoyez une enveloppe budgétaire de réserve, car rares sont les chantiers sans imprévu.
• Si possible et selon l’ampleur du projet, faites appel à un architecte.
• Sachez que dans certains cas, il est plus intéressant de remplacer un élément (par exemple une toiture) que de le réparer.
• Choisissez bien votre source d’énergie en fonction de vos besoins (mazout, gaz, électricité, bois, panneaux solaires, etc.).

À quoi être attentif dans le choix d’un crédit rénovation ?

Voici les questions à vous poser avant de choisir une formule de prêt travaux ou crédit rénovation.

• Combien voulez-vous emprunter ?

  Veillez à emprunter un montant adapté à vos besoins, sans être trop optimiste sur les dépenses possibles. L’organisme de crédit peut vous aider dans votre démarche, mais vous connaissez votre projet de rénovation mieux que quiconque.

• Quel montant mensuel pouvez-vous rembourser sans problème ?

  Calculez le montant mensuel que vous pouvez emprunter et assumer, compte tenu de votre budget. N'empruntez pas plus que ce que vous pouvez facilement rembourser.
  Mais ici aussi : assurez-vous de disposer d’une réserve pour les dépenses imprévues.

• Sur quelle période (en mois) souhaitez-vous étaler le remboursement ?

  Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sont élevés. Réfléchissez donc bien à la période sur laquelle vous souhaitez étaler votre remboursement.

• Comment comparer les offres de crédit rénovation ?

  Lorsque vous comparez des offres de crédit rénovation, ne regardez pas uniquement les taux d’intérêt les plus bas, car cela peut être trompeur. Vous devez comparer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) des différents crédits rénovation qui vous sont proposés. Il s’agit d’un indicateur objectif, qui tient compte de la totalité des frais liés à votre crédit, en plus de la somme empruntée. L’État impose à tous les organismes de le mentionner clairement sur toute offre de crédit.

• Devez-vous documenter tous vos achats avant que l'argent ne soit mis à votre disposition ?

  Recevrez-vous progressivement l'argent dont vous avez besoin, lorsque vous fournirez des preuves d'achats ou de travaux ? Ou bien disposerez-vous, dès la validation de votre crédit rénovation, la totalité du montant sur votre compte en banque ?

• Devez-vous changer de banque ou ouvrir un compte courant pour bénéficier d'un prêt rénovation ?

  L'organisme de prêt pose-t-il des conditions supplémentaires à l'octroi d'un crédit rénovation ? Par exemple, l’obligation d’y ouvrir un compte courant ? Les conditions varient selon les organismes de crédit. Une fois encore, comparez les offres qui vous sont faites.

• Les conditions et le contrat sont-ils clairs ?

  Savez-vous exactement à quoi vous vous engagez ? Tout est-il bien clair et écrit noir sur blanc ?

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