Combien puis-je
emprunter ?

Travaux, achat, voiture ou besoin personnel… Lorsque l’on a un projet en tête, le premier réflexe est de faire une simulation de crédit en ligne. Cela donne une idée, mais le plus important est de répondre à la question : combien puis-je emprunter ? En fonction de votre situation et des éléments à prendre en compte, ce n’est pas toujours une équation simple à résoudre. Alors, l’un de nos spécialistes maison vous a préparé un petit « cours » de maths et de budget très simple.

Capacité d’emprunt et capacité de remboursement

Commençons par définir ces deux notions qui souvent sont confondues :

• Votre capacité d’emprunt = la somme totale maximum que vous pouvez emprunter en fonction de votre situation (revenus moins les charges) au moment où vous faites une demande.
• Votre capacité de remboursement = le montant que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois. Vous avez donc une information sur la durée.

Cette capacité est évaluée par l’organisme à qui vous faites votre demande de prêt. Mais, vous pouvez facilement vous faire une idée chiffrée de vos possibilités et ainsi éviter tout risque de situation difficile ou de surendettement.

Que prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt ?

Il y a principalement 5 éléments qui servent au calcul et qui vous donneront le montant que vous pouvez emprunter :

• Vos revenus personnels ou, si vous empruntez en couple, le cumul des revenus des conjoints. Les revenus pris en compte sont votre salaire, prépension ou pension, revenus locatifs, bourses d’études… Les revenus comme les pensions alimentaires, allocations familiales, 13e mois, chèques-repas… ne sont pas toujours acceptés, car ils sont variables et parfois leur durée est moins longue que celle du crédit.
• Vos autres crédits toujours en cours (hypothécaire, voiture, crédits à la consommation…)
• Le taux d’intérêt
• La durée du prêt
• Le montant des mensualités

La règle des 33% et le « reste à vivre »

La règle généralement admise est que les mensualités de tous vos crédits additionnés ne doivent pas dépasser 33% de vos revenus mensuels. Les 67% restant servent à couvrir ce que l’on appelle votre « reste à vivre », c’est-à-dire les charges de votre logement (loyer, énergie, entretien…), les frais de transport, impôts, nourriture… bref, le coût de votre vie et de celle de votre foyer.

Il s’agit d’une pratique et non d’une loi. Cela sert à établir votre taux d’endettement pour vous protéger d’une situation de surendettement. Si vous avez des revenus élevés, il vous sera plus facile d’assumer un taux d’emprunt de 40% de vos revenus. En revanche, mieux vaut rester autour des 20 à 25% si vous avez des revenus plus modestes afin de vous laisser suffisamment de « reste à vivre ». Ainsi, vous savez combien emprunter en conservant la maîtrise de vos finances.

La bonne formule pour le bon calcul !

Avant tout et pour avoir tous les éléments sous la main et bien gérer votre budget, l’idéal reste de prendre une feuille de papier et de la diviser en deux colonnes.

• À gauche tous vos revenus nets : salaire (personnel ou du foyer), primes contractuelles, rentes, revenus locatifs…
• À droite toutes vos charges fixes : crédits en cours, loyer éventuel…

Ensuite, vous pouvez appeler un conseiller qui avec vos données vous aidera à savoir combien vous pouvez réellement emprunter et quelles sont les conditions les plus avantageuses pour votre projet (montant, durée, taux…).

Voilà, il ne vous reste plus qu’à imaginer un projet ! Et évaluer combien emprunter.

Pour tous vos projets, les conseillers de Cofidis sont à vos côtés pour vous informer et vous accompagner au quotidien.

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