Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs crédits en un seul. L’objectif ? Simplifier votre gestion, réduire le montant global de vos mensualités et retrouver un reste à vivre plus confortable. Attention : cette option peut comporter des frais et des risques supplémentaires.
Qu’est-ce que le regroupement de crédit ?
Si vous avez plusieurs crédits en cours (par ex. un prêt travaux pour l’isolation de votre maison, une ouverture de crédit liée à une carte de crédit, un prêt à tempérament pour l’achat d’une voiture, etc.), le regroupement de crédits consiste à rassembler ces prêts en un seul crédit.
Comment fonctionne le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits consiste à souscrire un nouveau prêt qui regroupe, en un seul montant, l’ensemble des crédits que vous n’avez pas fini de rembourser.
Vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité, à un seul taux et une seule date d’échéance, auprès d’un seul organisme prêteur et pour une seule durée.
Vous pouvez adapter le montant de votre mensualité en fonction de vos revenus et dépenses. Ce montant peut être moins élevé que la somme des montants de vos crédits antérieurs, avec une durée de remboursement plus longue.
Quels types de crédits peut-on regrouper ?
Plusieurs types de crédits, de taux et durées différents ou identiques, et contractés auprès d’un ou plusieurs organismes financiers, peuvent être regroupés : crédits à la consommation, prêts personnels, prêts à tempérament, crédits renouvelables, prêts hypothécaires, crédits auto ou encore prêts travaux.
Pourquoi faire un regroupement de crédit ?
L’intérêt principal du regroupement de crédits est d’alléger le poids de vos mensualités et de les adapter à votre capacité financière. Cette solution simplifie aussi votre gestion quotidienne et donne du souffle à votre budget, pour retrouver un reste à vivre plus confortable.
Réduire le montant de vos mensualités
En combinant vos prêts en cours en un seul, vous avez la possibilité d’allonger la durée de remboursement et de réduire ainsi le montant de votre mensualité. Avoir moins à rembourser chaque mois vous aide à rééquilibrer vos dépenses en fonction de vos revenus.
Simplifier la gestion de votre budget au quotidien
Le regroupement de crédits vous donne une vision claire de vos finances et vous aide donc à gérer votre budget. Avec une seule mensualité à rembourser, auprès d’un seul organisme financier et à une seule échéance, il vous est plus facile de planifier vos dépenses et de les suivre.
Retrouver un reste à vivre plus confortable
En ajustant vos mensualités à vos moyens, le regroupement de crédits vous aide à retrouver un équilibre budgétaire. Il donne du souffle à vos finances.
Vous retrouvez un reste à vivre plus confortable et bénéficiez d’une trésorerie supplémentaire pour vos projets.
Quels sont les avantages et les inconvénients du regroupement de crédits ?
Comme toute solution financière, le regroupement de crédits présente des avantages et des inconvénients.
Les principaux avantages à connaître
L'un des principaux avantages du regroupement de crédits est de vous permettre de réduire le montant de vos mensualités, en allongeant la durée de remboursement. Vous payez ainsi un montant total moins élevé que la somme des mensualités de vos crédits antérieurs.
Autre atout : vous avez un crédit unique, auprès d’un seul organisme prêteur, avec une seule mensualité, un seul taux d'intérêt et une seule durée. Et est plus facile de gérer un seul crédit que plusieurs. Le regroupement de crédits vous aide ainsi à rééquilibrer votre gestion quotidienne et donc votre budget. Le tout avec l’accompagnement de votre organisme prêteur.
Les limites à anticiper
Le regroupement de crédits est une solution qui comporte ses limites.
Ainsi, l’allongement de la durée de remboursement diminue le montant de vos mensualités mais vous lie pour une période plus longue. Cet allongement entraîne aussi, en général, une augmentation du coût total de votre crédit.
Par ailleurs, regrouper des crédits en un crédit unique ne règle pas les problèmes de gestion financière si de mauvaises habitudes persistent.
Enfin, le regroupement de crédits est soumis à une procédure d’acceptation de la part de votre organisme prêteur. Il entraîne aussi des frais (de dossier, pour remboursement anticipé de vos crédits antérieurs, etc.).
Dans quels cas le regroupement de crédit peut-il être une bonne solution ?
Le regroupement de crédits peut être une bonne solution dans plusieurs cas : quand on cumule plusieurs crédits, quand les mensualités deviennent trop lourdes à assumer, ou encore quand on souhaite rééquilibrer son budget pour anticiper des problèmes potentiels.
Quand on cumule plusieurs crédits en cours
Le regroupement de crédits est particulièrement pertinent si vous cumulez plusieurs emprunts, tels qu’un prêt travaux, un crédit auto, un prêt à tempérament pour acheter un bien de consommation, etc. Ces crédits ont chacun leur mensualité, leur taux et leur échéance de remboursement, ce qui peut rendre complexe votre gestion financière. Regrouper ces dettes en un seul prêt vous aide à gérer votre budget au quotidien.
Quand les mensualités deviennent trop lourdes
Lorsque le total de vos mensualités prend une part trop importante de vos revenus, le regroupement de crédits vous permet de réduire le montant de vos mensualités en étalant le remboursement sur une durée plus longue. Cette solution peut offrir un bol d’oxygène à votre budget, même si elle implique généralement un coût total plus élevé.
Quand on veut rééquilibrer son budget avant que la situation ne se dégrade
Lorsque votre budget entre en déséquilibre, agir rapidement permet d’éviter des difficultés plus importantes et de risquer le surendettement. En ajustant les mensualités à votre capacité de remboursement, le regroupement de crédits vous aide à retrouver un équilibre budgétaire, avant que la situation ne devienne critique.
Quelles sont les conditions pour demander un regroupement de crédits ?
La demande d’un regroupement de crédits est soumise à une procédure d’acceptation rigoureuse. Et c’est normal : l’objectif est de vous apporter une solution et pas l’inverse.
Les critères étudiés par l’organisme de crédit
Avant de vous octroyer un regroupement de crédits, votre organisme prêteur analyse rigoureusement votre dossier : disposez-vous de revenus mensuels stables ? Quel est le niveau de votre endettement, c’est-à-dire le montant total de vos dettes en cours ? Votre historique financière est-elle saine ?
Les justificatifs généralement demandés
Pour introduire une demande de regroupement de crédits, vous devez présenter une série de justificatifs. Ces documents permettront à votre organisme prêteur d’évaluer avec précision votre situation financière et de vous proposer une solution adaptée à celle-ci.
Il s’agit notamment des relevés bancaires récents de vos comptes courants et d’épargne, des contrats – et si possible, des tableaux d’amortissement – de vos crédits en cours, de vos fiches de salaire des derniers mois, d’une pièce d’identité valide attestant que vous avez plus de 18 ans eu encore d’un justificatif de domicile en Belgique. D’autres documents liés à votre situation financière peuvent vous être demandés.
Peut-on faire une demande avec un dossier déjà fragile ?
En Belgique, toute personne ayant contracté un ou plusieurs crédits peut demander un regroupement de crédits.
Cette option est cependant soumise à une analyse rigoureuse de votre situation financière. Si celle-ci est trop fragile, votre demande peut être refusée. C’est le cas par exemple en cas de fichage à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (BNB).
Comment faire une simulation de regroupement de crédits en ligne ?
Pour souscrire un regroupement de crédits avec Cofidis, vous pouvez faire une simulation en ligne. Vous pouvez également contacter l’un de nos conseillers par téléphone au 078/050 280 (tarif national) pour un accompagnement personnalisé.
Les informations à préparer pour votre simulation
Pour faire une simulation de regroupement de crédits en ligne, vous devez disposer de quelques informations : le montant que vous estimez nécessaire pour regrouper vos crédits, la mensualité qui vous convient le mieux, ou encore vos informations personnelles.
Les étapes d’une simulation en ligne
Une demande de regroupement de crédits en ligne via le site internet de Cofidis Belgique compte quatre étapes.
- Vous définissez vos besoins : le montant que vous estimez nécessaire pour regrouper vos crédits en cours et la mensualité qui vous conviendrait le mieux.
- Une fois vos besoins définis, vous cliquez sur « Je fais ma demande » pour rejoindre le parcours de demande.
- Vous remplissez le formulaire de demande qui vous est présenté : vos informations personnelles, le montant à emprunter et la mensualité souhaitée.
- Une fois ce formulaire soumis, un conseiller vous appelle dans les plus brefs délais pour étudier avec vous votre demande, obtenir de plus amples informations et vous guider dans vos démarches.
Dès que vous avez effectué la simulation avec votre conseiller, vous recevez une réponse de principe. Cela vous permet d'obtenir rapidement les informations dont vous avez besoin pour avancer dans votre démarche.
Comment interpréter le montant de votre nouvelle mensualité ?
La mensualité d’un crédit prend en compte plusieurs éléments, en particulier le montant du crédit, son taux d'intérêt et la durée de remboursement.
Lorsque vous effectuez un regroupement de crédits, vos différents prêts sont combinés en un seul nouveau crédit qui regroupe les montants, taux d'intérêt et conditions de vos prêts antérieurs.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) de ce nouveau crédit exprime, en pourcentage annuel par rapport au montant emprunté, la totalité des frais qui y sont liés – les intérêts et les frais attenants (frais de dossier, de gestion, frais pour remboursement anticipé de vos crédits antérieurs, etc.) – et vous donne une vue d’ensemble du coût total réel de votre crédit.
Regroupement de crédits : y a-t-il des frais à prévoir ?
Un regroupement de crédits engendre certains frais à prendre en considération dans votre décision.
Les frais éventuels liés au dossier
Selon l’organisme financier, un regroupement de crédits peut engendrer des frais de gestion et de dossier.
Par ailleurs, le regroupement de crédits clôture vos crédits antérieurs. Vous devez donc, dans certains cas comme les prêts à tempérament, payer des indemnités à l’organisme prêteur pour remboursement anticipé.
Pourquoi il faut regarder le coût total et pas seulement la mensualité ?
Lorsque vous contractez un crédit – notamment dans le cas d’un regroupement de crédits –, vous devez bien sûr être attentif au coût total, c’est-à-dire ce que vous aurez payé à la fin de vos remboursements.
En allongeant la durée de remboursement, le regroupement de crédits peut alléger le montant de vos mensualités mais vous payerez davantage d’intérêts, puisque la durée du crédit est plus longue. Donc le coût total sera plus élevé.
Quelles sont les alternatives au regroupement de crédit ?
Face à des soucis financiers, il existe des solutions pour vous aider.
Avant d’envisager un regroupement de crédits, examinez si des alternatives sont possibles dans votre situation, telles que réaménager votre budget, ou envisager un report d’échéances ou un rééchelonnement avec votre organisme prêteur.
Réaménager votre budget sans nouveau crédit
Avant d’envisager un regroupement de crédits, faites le point et revoyez en détails votre budget.
Analysez tous vos revenus et dépenses, et identifiez les postes où des économies sont possibles : par exemple, en réduisant ou supprimant certains frais (abonnements, achats non essentiels, etc.).
Planifier minutieusement et anticiper peut aussi vous aider à retrouver un équilibre dans vos finances.
Demander un report d’échéances ou un rééchelonnement de vos crédits
Autre alternative : contactez votre organisme prêteur pour envisager avec lui les solutions possibles.
Vous pouvez, sous certaines conditions, demander un report d’échéances (c’est-à-dire une suspension temporaire de vos mensualités), ou un rééchelonnement de vos prêts sur une plus longue durée afin de réduire le montant de vos mensualités. Une telle solution peut vous permettre de passer le cap d’une difficulté financière ponctuelle.
Quand vaut-il mieux chercher une autre solution ?
Le regroupement de crédits n’est pas toujours la meilleure option.
Si votre situation financière est très fragile, que vos revenus ne vous permettent pas de vivre dignement tout en remboursant vos dettes, il existe en Belgique des dispositifs qui peuvent vous aider. Vous pouvez notamment faire appel à un service de médiation de dettes, qui peut vous accompagner dans la gestion de votre budget mais aussi pour les aspects juridiques ou les négociations avec vos prêteurs.
Pourquoi faire une simulation chez Cofidis ?
Faire une simulation de regroupement de crédits chez Cofidis vous permet d’en évaluer la faisabilité au regard de votre situation.
Pourquoi faire une simulation en ligne ?
- Il s’agit d’une démarche simple, rapide, gratuite et sans engagement de votre part.
- Elle vous donne un aperçu immédiat de la faisabilité d’un regroupement de crédits dans votre situation.
- Vous obtenez, avant de vous engager, une estimation claire de votre future mensualité et donc de l’économie potentielle pour mieux gérer votre budget.
- Vous bénéficiez de l’accompagnement d’un conseiller de Cofidis qui étudie avec vous la solution la mieux adaptée à vos besoins.
