Comment éviter
le surendettement ?

Le surendettement, tel que défini par la Chambre des Représentants de Belgique, est « une incapacité durable ou structurelle de faire face à ses obligations financières ou aux échéances de remboursement échues ou à échoir. » En Belgique, en 2022, près de 275 000 personnes ont connu des difficultés pour rembourser au moins un de leurs crédits. La même année, quelque 60 000 Belges ont eu recours au règlement collectif de dettes. La plupart des gens peuvent être endettés, c’est-à-dire devoir rembourser de l’argent à des tiers. Le surendettement, en revanche, est un endettement excessif, auquel on ne parvient pas à faire face.

Quelles sont les causes du surendettement ?

Contrairement aux idées reçues, les personnes surendettées ont des profils variés, car les causes du surendettement sont multiples.

• Des changements dans la vie professionnelle ou personnelle

La perte d’un emploi, la réduction des heures de travail, des retards de paiements attendus… peuvent entraîner une baisse des revenus. Des changements dans la vie personnelle (divorce, décès du conjoint, etc.) peuvent aussi affecter les ressources financières d’un ménage.

Par ailleurs, toute personne peut devoir faire face à des dépenses imprévues (frais médicaux, réparations de l’habitation, …), générant une diminution de ses ressources disponibles.

• Une utilisation excessive des crédits

De nombreux ménages ont un, voire plusieurs crédits, par exemple pour le financement d’un bien immobilier ou d’une voiture. Cependant, la facilité d'accès au crédit peut inciter à emprunter plus que ce que l'on peut rembourser. Avec le risque d’entrer dans la spirale du surendettement.

Acheter à crédit coûte plus cher qu’acheter au comptant. Les crédits à la consommation vous permettent de bénéficier d’une somme d’argent pour effectuer des achats, mais les intérêts augmentent le coût réel de ces achats. Quant aux lignes de crédit et cartes de crédit, elles vous permettent de disposer d’un certain montant mais peuvent aussi vous tenter à dépenser trop.

Pour lutter contre le surendettement, la Centrale des crédits aux particuliers enregistre tous les crédits à usage privé et les défauts de paiement relatifs à ces crédits. Elle doit obligatoirement être consultée par les organismes de crédit avant tout octroi de prêt. Les organismes de crédit sont aussi tenus de fixer des délais de zérotage, c’est-à-dire une date limite de remboursement total du crédit.

Conseils pour éviter le surendettement

• Établir un budget réaliste

La première étape pour éviter le surendettement est d’établir un budget précis qui recense tous vos revenus et dépenses. Cela vous donnera une vue claire de votre situation (charges diverses, économies possibles, …) et vous aidera à gérer vos finances.

• Limiter le recours aux crédits

Souscrire un crédit est un acte responsable, qui doit respecter votre situation financière et votre capacité de remboursement.

Quelques conseils :

• - Limitez le nombre de prêts.
• - Payez vos mensualités à l’échéance prévue.
• - En cas de difficulté, contactez l’organisme financier afin d’envisager des solutions.

• Assurer vos crédits

Un incident peut arriver et vous plonger dans une situation où le remboursement d’un crédit devient trop lourd. Assurer votre crédit (par exemple une assurance « solde restant dû ») vous aide à conserver une situation financière positive, quels que soient les aléas de la vie.

• Épargner régulièrement

Mettez de l’argent de côté lorsque c’est possible, pour vous constituer une épargne d’urgence. Avoir un « bas de laine » vous aidera à faire face aux imprévus financiers.

Que faire en cas de difficultés financières ?

En cas de difficulté, la politique de l’autruche n’est certainement pas la solution. Au contraire, il faut agir rapidement :

• - dressez un état des lieux de vos revenus et dettes ;
• - contactez vos créanciers afin d’envisager des solutions ;
• - demandez l’aide d’un service de médiation.

• Renégocier vos dettes

Si vous ne parvenez pas à honorer un crédit, vous pouvez envisager de négocier avec votre banque ou organisme de crédit un délai supplémentaire ou un rééchelonnement de ce crédit.

Il est également possible de demander un regroupement de crédits, qui consiste à rassembler tous vos crédits et donc toutes vos «&nsbp;dettes » liées à des crédits en une seule. Vous avez alors un seul emprunt à rembourser, adapté à votre capacité financière. Cette option peut vous aider à rééquilibrer votre budget.

• Faire appel à un service de médiation de dettes

En vue de trouver une solution durable au surendettement, les professionnels de la médiation de dettes peuvent vous accompagner dans la gestion de votre budget (comment diminuer certaines dépenses, où économiser, …), les questions d’ordre juridique (que prévoit la loi, quels sont vos droits et vos obligations) et la négociation avec vos créanciers.

Vous trouverez la liste complète des services de médiation de dettes en Belgique sur le site de l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement.

• Le règlement collectif de dettes : une option légale pour les personnes surendettées

Comme pour la faillite des commerçants, il existe en Belgique une procédure judiciaire d’insolvabilité pour les particuliers.

Les personnes dont l’endettement est tel que l’accompagnement ne peut apporter de solution, peuvent introduire une requête en règlement collectif de dettes auprès du Tribunal du travail. En cas d’admissibilité, un médiateur est désigné et un plan de règlement établi ; en cas d’opposition d’un créancier, un plan judiciaire sera imposé.

Retrouvez de nombreuses informations dans les brochures « Mon budget, une question d’équilibre », « Economiser, c’est possible » et « Prévenir le surendettement », publiées par l’Observatoire du Crédit et de l’Endettement.

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