Imposé par l’Union européenne (UE) et encadré par la directive européenne sur les services de paiement DSP2, l’Open Banking permet aux banques de partager, avec des prestataires tiers agréés, les données bancaires d’un client, avec l’accord explicite de celui-ci et de façon sécurisée. Ce modèle favorise la transparence et le développement, pour les consommateurs, de services financiers innovants et personnalisés.
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L’Open Banking, un accès sécurisé aux données bancaires
L’Open Banking ‒ ou système bancaire ouvert ‒ permet aux banques de partager, de façon sécurisée, certaines données de leurs clients (historique de comptes, transactions, soldes…) avec des prestataires de services tiers (Third Party Providers ou TPP) agréés.
Ce partage se fait via des interfaces de programmation d’application (Application Programming Interfaces ou API) sécurisées, avec l’accord explicite des clients. Il donne à des acteurs non bancaires – fintechs, autres organismes financiers, e-commerces… – la possibilité d’offrir aux consommateurs des services financiers innovants et personnalisés, en temps réel.
Un modèle encadré par l’Europe
L’Open Banking est encadré par la directive DSP2 du Parlement européen et du Conseil de l’UE. En vigueur depuis 2018, cette directive poursuit principalement deux objectifs : renforcer la protection des consommateurs et ouvrir le marché des paiements à des acteurs non bancaires.
La DSP2 impose des règles strictes, notamment l’authentification forte à deux facteurs (comme la combinaison d’un mot de passe et d’une validation par smartphone) pour les transactions en ligne ou mobiles.
Par ailleurs, avant d’accéder aux données bancaires, les prestataires de services doivent obtenir une licence spécifique auprès de l’autorité de contrôle de leur pays (comme la Banque nationale de Belgique) ou d’un autre régulateur de l’Union européenne.
Enfin, les institutions bancaires doivent aussi respecter des exigences strictes en matière de protection des données sensibles et personnelles (RGPD) ainsi que de sécurité.
Les acteurs de l’Open Banking
Le système bancaire ouvert fait interagir trois types d’acteurs : les banques, les prestataires de services tiers (Third Party Providers ou TPP) et les régulateurs.
Les banques mettent à disposition les données de leurs clients, avec le consentement de ceux-ci, via des API sécurisées.
Les prestataires tiers utilisent ces informations pour développer des services innovants, pratiques et personnalisés, pour les consommateurs : applications de gestion de budget comme Pilote Budget ou Tricount, agrégation de comptes, paiements en ligne sur des sites d’e-commerce, portefeuilles électroniques comme Payconiq by Bancontact ou Wero, etc.
Enfin, les autorités de régulation – Banque nationale de Belgique (BNB), Autorité des services et marchés financiers (FSMA), Autorité bancaire européenne – définissent les normes relatives au partage sécurisé des données et supervisent le secteur.
Comment fonctionne l’Open Banking concrètement ?
Lorsque vous souhaitez partager vos données bancaires avec un prestataire tiers, vous devez d’abord donner votre consentement explicite. Le partage s’effectue ensuite via une API sécurisée. L’ensemble du processus est encadré par l’authentification forte, qui garantit que vous seul(e) pouvez autoriser l’accès à vos informations bancaires.
Le partage de vos données avec votre consentement explicite
Pour que vos données soient partagées avec un prestataire agréé – par exemple pour payer un achat en ligne –, vous êtes d’abord redirigé vers votre banque pour vous identifier et donner votre consentement explicite.
Vous gardez le contrôle sur vos données et pouvez à tout moment retirer ce consentement. Et vous devez donner votre accord pour chaque accès.
Le rôle des interfaces sécurisées
Une fois votre accord donné, le partage de vos informations bancaires s’effectue de façon sécurisée via une API, qui agit comme intermédiaire entre votre banque et le prestataire. L’API transmet les informations nécessaires tout en respectant la confidentialité des données sensibles et personnelles.
Par exemple, grâce à une API, une application de gestion de budget peut accéder à vos données bancaires, comme les opérations de débit et crédit sur votre compte ; et intégrer ces informations dans les solutions qu’elle vous propose : analyse de vos dépenses mensuelles, constitution d’une épargne, alertes, etc.
De la même manière, lorsque vous payez un achat en ligne à l’aide d’une app mobile, ce paiement se fait de votre compte vers celui du commerçant par le biais d’une API, sans carte ni saisie de données.
L’authentification forte et la sécurité des échanges
Avec l'Open Banking, vous ne devez pas partager d’identifiant ni de mot de passe avec des tiers. Les échanges sont entièrement sécurisés et les données sensibles, comme l'IBAN de votre compte bancaire, protégées et cryptées.
L'accès à vos données est sécurisé notamment grâce à l'authentification forte à deux facteurs. Telle que définie par l’Union européenne, celle-ci impose que les opérations sensibles (par exemple un paiement) soient vérifiées à l'aide d'au moins 2 des 3 facteurs suivants : quelque chose que vous connaissez (code, mot de passe...), quelque chose que vous possédez (smartphone, boîtier...) et quelque chose qui vous identifie (empreinte digitale, reconnaissance faciale...).
En tant que consommateur, quels sont les avantages de l’Open Banking ?
L’Open Banking transforme la manière dont les consommateurs gèrent leur argent au quotidien. Grâce à des solutions technologiques sécurisées, il permet de simplifier et personnaliser la gestion et les opérations financières.
Une meilleure vision de vos finances personnelles
Grâce à ce système, vous pouvez regrouper l’ensemble de vos comptes au sein d’une seule interface, même si vous êtes client de plusieurs banques. Cela vous offre une vision claire et globale de votre situation financière (vos revenus, dépenses, crédits en cours…) et facilite le suivi de votre budget. Cette vue d’ensemble vous aide aussi à repérer des dépenses importantes ou des mouvements inhabituels.
Des démarches plus simples et plus rapides
Vos démarches financières sont simplifiées et accélérées. Plus besoin de saisir manuellement vos informations bancaires : vous pouvez, par exemple, effectuer un virement instantané ou payer un achat en quelques clics, de façon sécurisée. Cela représente un réel gain de temps au quotidien. Et en réduisant les intermédiaires, ce modèle peut aussi réduire les frais de transaction.
Des services plus personnalisés
L’analyse de vos données bancaires – toujours avec votre accord – permet à des prestataires agréés de vous proposer des outils innovants et personnalisés : conseils budgétaires, recommandations d’épargne, offres de crédit adaptées à votre situation, etc.
Vous bénéficiez ainsi de services pertinents et pouvez prendre des décisions éclairées, en phase avec vos besoins.
L’Open Banking appliqué aux solutions de crédit
Une analyse financière plus précise
Si vous contactez un organisme de crédit en vue d’un prêt, cet organisme examine d’abord votre situation financière : revenus, dépenses, autres emprunts en cours, etc. C’est une étape importante : elle permet à l’organisme prêteur de déterminer si vous pouvez emprunter et à quelles conditions ; et elle évite que vous ne vous engagiez dans un plan de remboursement que vous ne pourriez pas tenir.
En Belgique, cette évaluation de votre solvabilité est requise par la loi : l’organisme de crédit est obligé de la réaliser et vous êtes tenu de lui donner les informations nécessaires. En cas d’évaluation négative, la loi exige que l’organisme vous refuse le crédit.
Grâce à l’Open Banking, un organisme de crédit peut, avec votre accord, analyser vos données financières de façon sécurisée, avec précision et en temps réel. Et vous proposer, sur cette base, l’offre la mieux adaptée à votre situation.
Des réponses plus rapides aux demandes de financement
Avec l’Open Banking, la vérification de la solvabilité du client et l’évaluation des risques par l’organisme prêteur est nettement plus rapide.
La rapidité accrue de ces analyses accélère la décision d’octroyer ou non le crédit, et, en cas d’évaluation positive, la mise à disposition des fonds.
Une expérience client optimisée
Lors d’une demande de crédit, l’Open Banking simplifie votre parcours en tant que client. Il n’est plus nécessaire d’encoder les informations manuellement ni de rassembler des justificatifs (par exemple des fiches de paie) : le partage numérique des données est instantané et précis.
Et vous avez l’assurance que votre crédit est adapté à votre capacité de remboursement, en temps réel.
L’Open Banking est-il sécurisé ?
L’Open Banking repose sur des fondations technologiques et réglementaires qui garantissent sa sécurité. Il est régi par la directive européenne DSP2, qui impose des règles strictes aux niveaux européen et national : protection des données personnelles, consentement et authentification forte des utilisateurs, sécurisation des échanges, agrément des prestataires tiers, etc.
La protection des données personnelles
Les acteurs bancaires et non bancaires de l'Open Banking doivent respecter la législation sur la protection des données à caractère personnel, en ligne avec le Règlement général sur la protection des données (RGPD). En Belgique, l'Autorité de protection des données (APD) est chargée de veiller au respect de ces principes fondamentaux.
En outre, les prestataires doivent être agréés par l’autorité de contrôle de leur pays (en Belgique, il s’agit de la Banque nationale de Belgique) ou d’un autre régulateur de l’Union européenne.
Le rôle du consentement et du contrôle par le client
Aucun accès aux données bancaires ne peut être donné sans le consentement explicite du client. Principe fondamental de l’Open Banking, cet accord s’effectue de façon sécurisée, via une authentification forte qui garantit l’identité de la personne qui le donne.
En tant que client d’une banque, vous êtes propriétaire de vos données et gardez le contrôle sur celles-ci. Vous décidez quels prestataires peuvent accéder à vos données et pour quel usage (par exemple pour initier un paiement). Vous pouvez retirer cet accord à tout moment, ce qui met fin à l’accès à vos données par le prestataire concerné.
Les garanties réglementaires en Belgique et en Europe
La directive européenne DSP2 relative aux services de paiement fixe le cadre juridique de l’Open Banking.
L’Autorité bancaire européenne (ABE) est compétente pour l’élaboration des normes techniques de réglementation et des orientations en matière d’Open Banking. Et dans chaque pays de l’Union européenne, les autorités nationales compétentes sont chargées d’assurer la mise en œuvre et de contrôler le respect de ces dispositions au niveau national. En Belgique, il s’agit de la Banque nationale de Belgique (BNB) et de l’Autorité des services et marchés financiers (FSMA).
Open Banking et Cofidis Belgique : une innovation au service du client
L’Open Banking favorise la transparence et la connectivité des services financiers. Pour Cofidis Belgique, ce modèle permet de proposer des produits innovants et personnalisés, avec des processus plus simples et rapides.
Pourquoi Cofidis s’intéresse-t-il à l’Open Banking ?
Lors d’une demande de crédit, Cofidis Belgique peut accéder de manière sécurisée aux informations bancaires du demandeur, avec son accord. Ce processus simplifie les démarches, en particulier l’évaluation obligatoire de la solvabilité du client et l’analyse de risque.
Offrant une vision actualisée des revenus, dépenses, autres crédits éventuels, etc. du demandeur, l’Open Banking garantit une évaluation juste et précise de son profil financier. Ce modèle permet donc de proposer les offres de crédit les mieux adaptées à ce profil.
Par ailleurs, l’analyse sécurisée se fait en temps réel et ne nécessite plus l’envoi de divers documents justificatifs. Ce qui représente un gain de temps, pour Cofidis comme pour ses clients.
Les bénéfices concrets pour nos clients
L’Open Banking simplifie aussi le parcours des clients de Cofidis. En nous donnant accès à leurs données bancaires en temps réel, ceux-ci nous permettent d’analyser leur demande rapidement et avec précision.
Cette rapidité d’analyse accélère les démarches d’évaluation et d’octroi d’un crédit, et donc la mise à disposition des fonds en cas d’acceptation. Et les clients ont la garantie que la solution proposée sera la plus adaptée à leurs besoins et à leur profil.
Vous avez encore des questions sur l’Open Banking ou sur d’autres thématiques ? Nos conseillers-experts sont à vos côtés à tout moment.
